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2017/11/14

挑選保證機制投資型保單的關鍵密碼(下)

好險網 羅傑
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【Phew觀點】

✸觀點：

具有保證機制的投資型保單具備上述優勢，但也會因為有保證機制，所以會與一般的投資型商品有些的差異。建議在挑選相關商品時，可以從以下幾點去檢視:
 
1. 審視保單各項附加費用率:
具有保證機制的投資型商品會依據保證性質的不同，每年另外收取0.5%~1.5%/保證費用。保單的管理費用也可能會與一般投資型保單不同，在選購之前應該詳細的審視保單費用率。原則上，收取的費用率越高，保單帳戶價值上漲的空間就會變少。
 
2. 投資組合的上漲潛力:
由於帳戶價值大幅下跌的風險轉由保險公司承擔，所以投資帳戶內的投資標的及組成，保險公司ㄧ般會有更嚴謹的控管。如果帳戶本身的投資組合過於保守，也會壓抑帳戶未來上漲的潛力，無形中也減損了購買投資型保險想參與市場上漲潛力的初衷。
 
3. 投資帳戶停止撥回的門檻及配息率:
具有保證機制的投資型保單類全委帳戶如有設計撥回機制，都會設有停止撥回門檻，且門檻會比無保證機制的類全委保單更高。且帳戶設計的撥回率也會比一般帳戶來的更低。挑選撥回率越高或停止撥回門檻越低的保單，基本上對保戶越有利。
 
4. 要保人預計投資年期:
具有保證機制的投資型保單，一般都需要較長的期間(滿期或身故)才能啟動保證機制。如果客戶投資的目標是以獲取投資市場上漲且預計投資年限不長，保證型商品就不一定適合這類型客戶。
 
5. 被保險人年齡:
以具有身故保證給付的年金保單為例，保險公司向保戶收取的是單一費率的死亡保證成本。跟一般投資型壽險按照實際年齡收取的自然保費成本不同。所以被保險人年紀越大，購買單一費率具有身故保證給付的年金保單越有利。反之，年紀較輕的保戶購買一般投資型壽險保單較為划算。
 
具有保證機制的投資型保單雖然較一般投資型商品略微複雜，但只要掌握以上幾點，就可以了解該保單是否符合需求，挑選出最合適的保險商品。
 
新聞出處(請點連結)：中時電子報
 
中時電子報
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