保單自組 吸引年輕小資族
去年下半年市場出現「零件式」保單的商品，標榜保費低、可靈活搭配等特色，吸引不少預算有限的年輕族群投保，也帶動一股保單「自組」潮。
保險DIY 重點看過來
目前市場上有兩家壽險公司，有推出這類零件式保單。然而，「零件式」保單看似保戶可以自由搭配，又能以低保費，買到高保障，但是從已經推出這種「零件式保單組合」的壽險公司保單內容來看，其實有以下幾個關鍵：
險種 組合有限制
首先，雖然號稱可以「隨意組合」，但保險公司所推出的險種，還是有一定的限制。以目前推出的兩家壽險公司為例，保戶可以選擇的保單數目，不超過10項。
其次在搭配組合上，都有一定的限制。例如某主約，就一定得搭某幾項附約。
主約多為10年定期險
再者，雖然這種零件式保單組合，號稱保費便宜。實際上，是因為所挑選的主約，都是10年期定期保單為主，才能讓保費降得更低。儘管保險公司提供「滿期更約權」，然而對保戶來說，年紀大時，所要繳交的保費，也一定會更多。
更換主約 有限制
最後，則是「可更換主約」有限制。也就是除了特殊情況（例如保單停效、主約減額繳清、欠費…等）外，要保人都可以向保險公司，申請更約為保險公司指定的同類型主約。但，都將以當時保險公司在網路上公告的商品為準。意思就是：未來可以轉換的標的，也並不是100％自由、無限制。
從以上的分析來看，這種零件式保單組合，因為組合受限，因此，較為適合「預算有限」，以及「加強保障」的族群。特別是對於「不知如何進行保單規劃」民眾來說，這樣的零件式保單組合，已經幫他們勾勒出基本的投保範圍。
然而，對於自家壽險公司並未推出這類零件式保單組合的保險業務人員在與大眾分享此一新聞時，除了這種零件式保單組合之外，其實還可以推薦其他選擇。
終身壽險低保額 附加險種選擇多
因為在所有壽險公司的保單中，只要保戶買一張終身壽險主約（最低投保金額只要1萬至10萬元都有），幾乎就可以附加該公司的所有定期或終身附約，且可附加險種種類更加多元，包括各種健康險或意外險；且有些定期險也有不少主約，可供預算不高的保戶進行運用。
也就是說，首先，所有壽險公司都有滿多的主約及附約的各式選擇，其「靈活搭配」的方式，可能還比這些「零件式保單」的組合還要高；其次，對於預算較低，或是想加強某一風險範圍的保戶來說，都可以有非常多的定期、終身及主、附約保單可以選擇！
新聞摘要及連結：去年下半年市場出現「零件式」保單的商品，標榜保費低、可靈活搭配等特色，吸引不少預算有限的年輕族群投保，也帶動一股保單「自組」潮。但究竟保單該怎麼聰明「組」，才能用小錢買到大保障？
鏡周刊
