小資理財怎分配？鐵三角打造黃金起點

記者仝澤蓉

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收入有限更需要保障

年輕人收入不豐，先以定期險「應急」，等收入較高想要投保終身壽險，卻會面臨保費變貴的狀況，國泰人壽針對年輕市場開發出定期壽險轉換終身選擇權，讓年輕人有機會以保費較低的定期險先「卡位」，繳費五年或八年後，仍以當年投保條件轉換為終身壽險，減輕年輕時候的繳費壓力，讓投保壽險更具彈性。

根據人力銀行調查，35歲以下青年有72%的受訪者每人平均月薪不到四萬元，保險業發現，年輕人雖有規畫終身壽險的保障需求，卻因一開始收入有限，常以保險費較便宜的定期壽險為投保優先考量，等到未來收入增加後，再規畫投保終身壽險；但屆時可能因體況變差或利率變化導致保險費變得比較貴，或甚至市場上已經沒有當初想要的商品可供投保。

便宜定期險卡位同費率轉成壽險
國泰人壽針對這類年輕人的需求，新推出「國泰人壽幸福轉蛋保險」，將定期壽險結合保單轉換選擇權，投保時是一張低保險費的10年期定期壽險，於第5及第8保險單年度，可依自己的生涯階段需求以及收入狀況，選擇將定期壽險轉換為終身，且按照投保時約定的終身費率繼續繳交15年或12年的保險費，享有終身保障。

市面上一般定期險期滿更約成終身險，必須以更約當時年齡來計算保險費，並且重新計算繳費期間；國泰表示，國泰人壽幸福轉蛋保險讓繳費年期可延續，而且保險費率是以最初投保的年齡做為依據，可避免因年紀增長導致保險費率上升所帶來的負擔。

國泰人壽執行副總經理林昭廷表示，這張保單的好處是能以年輕時的身體狀況、較便宜的保險費先行投保，並鎖住以原投保年齡計算未來轉換為終身壽險的保險費率水準，即使未來保單利率上升或經濟情況仍不許可，也可以選擇不轉換，繼續維持定期保障，若保險期間屆滿時仍生存者，還可享有一年的保險費回饋。

以25歲男性投保為例，每月保費160元，享有保額100萬元的定期壽險保障，10年滿期還可領回1,800元；假設投保五年後經濟狀況穩定，選擇轉換為終身壽險，則保險費仍以25歲為計算基礎，保險費變更為每月2,760元，並僅需續繳15年，即可終身享有100萬元的壽險保障，且於轉換為終身壽險的下一個保險單周年日，若仍生存者還可提前領回1,800元。