保險法修正被保險人將負告知義務

記者孫中英

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被保險人非要保人將有告知義務

民眾買保險要注意了，以後若要保人（付保費者）與被保險人不同，被保險人也要負起告知義務。

現行保險法規定，僅要保人有告知義務，例如投保醫療險時，要保人應據實告知壽險公司被保險人的體況及既往病史。但因為太多法院判決，認為被保險人也有告知義務，金管會這次修改保險法將做出修正。

壽險業者指出，若要、被保險人是同一人較無問題，但假設女兒幫爸爸買醫療險，女兒付保費（要保人），老爸是被保險人，女兒不見得清楚父親的體況和病史，此時因為要、被保險人不同，理應由父親（被保險人）負起告知義務；且法院針對違反告知義務判決，大多認定被保險人也應負告知義務。金管會推動修改保險法，將修正第六十四條，規定投保時若要、被保險人不同，「被保險人亦負說明義務」。

若保戶違反告知義務，依同法條規定，保險公司在契約生效兩年內，都可解除契約不予理賠。現行規定，若有違反告知義務情況，由要保人舉證保險事故發生與違反告知義務「無因果關係」；但保險局草擬第六十四條修正條文，改為由保險公司舉證有因果關係，這讓保險業很頭大。

壽險理賠主管舉例，假設小王有高血壓、糖尿病，投保時未告知保險公司，後來小王因腦中風全殘，家人申請理賠時，保險公司發現小王有既往病史未告知。依現行規定，要保人假設是小王的太太，她須舉證小王的高血壓、糖尿病與腦中風「無因果關係」。若修法通過，就要由保險公司舉證有因果關係。

保險業者說，保戶病史，要、被保險人絕對比業者清楚，規定保險公司舉證因果關係，結果就是「舉證之所在、敗訴之所在」，成功機率不高。此外，絕大多數違反告知義務情況，保險公司都是遲至理賠才發現；以小王案例，腦中風後申請理賠，保險公司才會去調閱就診資料，此時多已超過兩年請求權時效，保險公司依法無從解除契約，若小王因腦中風死亡，即須理賠身故保險金。若以後舉證責任落到保險公司頭上，要思考投保時刻意隱匿違反告知義務情況會不會增加。

關鍵字:保險,保費,保險公司,要保人,告知義務

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