有鑑於大部分醫療險都只保證續保到75歲，但75歲後，「高額醫療保險」需求，可能才正要開始。因此，就有壽險公司宣佈推出醫療專案，由住院日額及手術醫療2大主約組成，可搭配實支實付附約，保戶滿75歲之後，可獲住院日額保險金「加倍給付」。
市面陸續出現加強高齡醫療保障商品
說到這種「特別著重並加強高齡醫療保障」的醫療險，並不是市場的第一例，之前也有壽險業者，推出這種「依不同年齡採取兩段式給付差異」的終身醫療險。
至於這兩張的主要差異在於：之前推出的終身醫療險，會在55歲後加倍給住門診及住院手術保險金，以及緊急醫療轉送、急診…等保險金；而這張主要是在75歲之後，將住院日額給付加倍（3倍），並且採取「副本也可以理賠」的「實支實付」給付，並且還提供所謂的「保額回饋機制」，也就是在保障期間「連續2年（含）以上」未申請理賠，保單的「非實支實付」理賠金額將自動增值20%、最高可增值50%。而且，從該保單的條款中可以看出，保戶必須注意以下2大重點：
第一，因為是「帳戶型」醫療險，因此理賠超過上限，保單也會失效。雖然這張終身醫療險號稱是市場最高的3600倍，且自75歲之後日額給付提高3倍（連續不理賠最高可提高5倍），但正因為這是一張「帳戶型」終身醫療險，所以，當保戶的理賠金額超過給付限額之後，這張保單仍舊會失效。
第二，雖然75歲之後採用「可副本理賠」的「實支實付」給付，但仍有最高限額限制（日額給付的200倍）。以購買日額千元為例，75歲後的實支實付最高限額只有20萬元。也就是說，超過此一金額，保戶就沒得可請領的了。
因此，保險夥伴在與客戶分享此一新聞時，也可以順便提供他們以下3大實用資訊，方便他們進行高齡醫療費用風險規劃時的重要依據：
住院天數最多為年齡層為35-54歲
首先，從「104年醫療統計年報」中可以看出，住院天數最多的年齡，並不是75歲之後，而是從35歲開始，到54歲間的這段年齡，平均住院天數可達15到近19天之長。也就是說，以一年齡層的保戶，在進行住院醫療風險規劃時，應該特別加重長天期住院的保障。
資料來源：衛福部「104年醫療統計年報」
55歲後每次住院費用升高
其次，從同一份報告中可以看出，從55歲開始，每一件住院的平均費用點數，就超過總平均數—5萬6090.8點。也就是說，從55歲以後，住院相關費用就快速上升，最高可超過7萬3000多點，保戶在進行住院醫療相關費用風險規劃時，55歲以後的準備（保額、給付）就要提高才行。
資料來源：衛福部「104年醫療統計年報」
最花錢的疾病多和高齡相關
再者，如果從不同疾病的每件平均給付費用點數來看，扣掉「先天畸形」及「結核病」之外，給付點數最高的前5名分別是：心臟病、惡性腫瘤、腦血管疾病、腎炎、骨骼肌肉系統及結締組織之疾病與腎徵候群及腎病變。
但是，從前3名最花醫療費用的疾病來看，相對應且最適合的保險標的，恐怕不是單純的住院醫療險，而是癌症險及重大疾病險。且這些疾病多半與「高齡」有關，所以，保戶未來高齡醫療進行準備時，不能只考慮住院醫療險，而應該同時加強以上2大險種的保障。
資料來源：衛福部「104年醫療統計年報」
新聞摘要及連結：大部分醫療險都只保證續保到75歲。但75歲後，「高額醫療保險」需求，可能才正要開始。為解決高齡保障空窗期，全球人壽宣布推出全鑫醫靠專案，由住院日額及手術醫療2大主約組成，可搭配實支實付附約，保戶滿75歲之後，可獲住院日額保險金「加倍給付」。聯合報
關鍵字：醫療險,實支實付,保障,高齡,醫藥費
