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2019/03/15

擔心退休生活費？　先做儲蓄險種類分析

好險網/王永才 講師
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銀行利率直直落，銀行定存給的利息越來越少，眼見鄰國日本幾乎0利率，王媽媽很擔心退休生活費會不夠用，她應該如何購買儲蓄險呢？
儲蓄險的種類
→幣別：分為台幣或外幣，市面有多種外幣保單，建議以美元強勢貨幣為主。
→利率：分為固定利率或利率變動型二種。
→繳費期別：如果手上有一大筆錢可一次投入，建議投保躉繳型商品，類似定存的概念；如果是上班族、可用資金是定期入帳，則建議投保期繳型保單，期繳又分成2/4/6/8/10/12/15/20…等年期，可依自己的狀況選擇，要特別留意：選定期別就最好一定要繳完，不然是會有損失的。
→還本型與不還本型：還本型就是於約定期間，固定有約定好的金額領回，無論你是否缺錢都會將錢匯入帳號，時間一到錢就入袋。另一種是複利滾存，本利直接滾入保單內，直到身故或者需要用錢時，解約將解約金取回。切記，透過保險規劃的資金，必須超過年期才會獲利，要不然是連本金都會虧損的。
製表：王永才
 
商品舉例分析：利率變動、期繳、不還本型
假設王媽媽投保利率變動型增額終身壽險商品，1.固定有2.25%預定利率，保本鎖利，2.保障與保單價值逐年增值，3.每年額外享有利率變動的收益，即增值回饋分享金。依目前107年9月宣告利率可產生以下比較表：
資料來源：遠雄人壽              製表：王永才
時間越長累積的利益越大，在第10年時資金就能保本，第20年時1.24倍，第40年時2.15倍，來到第60年時資金已經達3.7倍。
 
保險是長期的投資
當王媽媽需要一次金時就將保單解約整筆拿出來，如果需要的資金不多，就部分解約提領出需要的金額，資金運用十分彈性。若要留給下一代，在保單載明分配給誰及其比例即可。
 
相對於其他投資，保險是穩健的理財商品，而且需要時間累積獲利，如果是短期一二年要用錢，資金就不要進入保險。提早規劃、確實執行，才是理財不二法門。
 
參考資料：壽險公司網站，遠雄人壽網站
 
好險網
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