最近，有產險公司推出國內首張將「旅遊行程取消或縮短旅行費用損失補償」獨立保障的保單，適合繳交高額旅費或計劃高檔旅遊的民眾，規避因臨時狀況不能出遊，已繳的費用被沒收的風險。
儘管此一新聞是與產險公司新商品有關，但保險夥伴可與客戶分享：什麼是「保費精算原理」，以及「是不是購買保單，都應該以『最低價』為依據」？
不能只以「費率高低」做為投保唯一依據
保費會便宜的原因，至少有以下3大理由：
一、承保範圍越小。就以這則新聞為例，因為這張新保單，將原本旅平險中的「旅遊行程取消或縮短旅行費用損失補償」，獨立出來成為一張保單，因為承保範圍較小，保費自然可以便宜許多。
又例如過去理賠時，常受爭議的「意外險」，因為它的理賠定義必須是「非由疾病引起的外來突發事故所致」的「意外傷害」，由於「非疾病、外來、突發」的認定有困難模糊之處，所以，才造成許多理賠爭議。
正因為其保障範圍小，保費相對便宜許多，保戶如果只靠意外傷害險，恐怕將會漏失掉更多人身風險。所以，保險夥伴一定要提醒保戶留意。
二、發生機率越低。就以上述意外傷害險為例，它只保障「因為意外傷害所引起的身故與全殘」，但一般壽險的保障範圍，則是包括所有「因為疾病或意外所導致的身故或全殘」。
以衛福部所公佈的「106年國人十大死因」統計資料，每10萬人的死亡率，癌症203.9人、心臟病87.6人、肺炎53.0人、腦血管疾病49.9人、糖尿病41.8人，第5名才是意外事故所致，為29.6人。
正因為意外死亡發生機率較低，保費自然便宜許多。如果保戶因為保費低只買意外險，就無法將其他風險透過保單來移轉。
三、保障期間越短。一般最常見的，就是「定期」與「終身」的差異。不可否認，在同樣的性別、年齡與保障內容之下，定期險的保費，多半會比終身險要來得便宜。
首先，定期險是採「保費隨年齡增加而提高」的「自然費率」，但終身險是採「從頭到尾保費一致」的「平準費率」。所以，只要保戶年紀輕，定期險費率通常比終身險來得便宜。但如果保戶年齡大，定期險的保費可能高過終身險。
其次，定期險有一定的保障年期，且就算有保障續保機制，也有最高「投保年齡上限」；但終身險則是「保障終身」。從「保障期間長短」的角度來看，定期險保費一定比終身險要便宜的結論，恐怕還會是個問號。
所以，保戶在進行選擇時，除了衡量預算，更應該精確認知自己的風險性質（例如意外或各種疾病）、範圍大小、需要保障期間長短，以及金額缺口多寡，才能順利轉移人生的各種風險。
新聞摘要及連結：今年產險業的旅行平安險投保率大成長，台產近期推出國內首張旅平險的「單行版」─將其中「旅遊行程取消或縮短旅行費用損失補償」獨立出來成為一張保單，為百萬元旅費或計劃高檔旅遊的民眾量身訂作，規避臨時狀況屆時不能出遊，但保證金、旅費被沒收的風險。工商時報
關鍵字：保障,保險規劃,旅平險,小資族,保證金,旅費,損失
