手術開刀前買保險 先注意這五大項目
健保上路已經23年，國人去年買個人健康保險的金額高達3,291億元，壽險公司理賠也已破千億元大關，國人患病情形不見減少，但隨著醫療進步，新型態的手術開刀技術也是一日千里，為雨天備傘，現代人要購買手術險到底要留意哪些項目？保險專家提醒，至少要注意以下五大點。
一是為了預防開刀手術買的保險到底對不對？
國人前十大死因依序為為癌症、心臟疾病、肺炎、腦血管疾病、糖尿病、事故傷害、慢性下呼吸道疾病、高血壓性疾病、腎炎和腎病症候群及腎病變、慢性肝病及肝硬化等。現代人也擔心癌症、心血管疾病、心肌梗塞、腦中風等上身…，因此趁年輕時買了一堆醫療險，到底屆時等到老了、真的不幸得病了、需要往院開刀時，能不能獲得保障、保險公司理不理賠？。
中國人壽主管表示，一般為了手術而買的醫療險大致可分為二種，一種是手術只是其中一個保障項目的醫療險，可能還包含住院、加護病房住院、門診醫療或是雜支費等等；一種則是手術就單獨做成一張保單的。目前市面上以前者占絕大多數。
另外從是否要不要看單據或收不收副本理賠，又分為住院日額給付與實支實付型，住院日額一般不用看單據，只要醫院開具住院證明即可獲理賠，依天數計算。
而實支實付就看實際手術要多少開銷，依照單據給付，這方面，投保人也要留意保險公司是否接受副本理賠，通常現在住院手術費用相當昂貴，若保險公司接受副本理賠，許多保險公司也建議投保者可投保「雙實支」來因應屆時的醫療需求。
第二要留意重點是基本保額夠不夠與手術項目。
到底要投保多少保額才夠？中壽表示，這因人而異。基本額度要看每個人的需求 、體況、財務狀況，並合併與個人其他保單一起來看。甚至跟職業有關，工作較具危險或是外務工作，手術險建議要買多一些。如果額度買的不夠，屆時住院開刀遇到大手術，或是住院一住住半年，恐怕也會造成個人與家庭極為沈重的負擔。
手術也有分大小手術、理賠限制，一般會建議保戶要看各家保險公司的保險項目表是否清楚，且依市場需要與時俱進。
手術應有的項目，若定義清楚對客戶會比較好。另外也有公司對於一年同一部位、不同部位有理賠次數跟理賠總額的限制，民眾投保也要把條款看清楚。
第三是要留意門診手術理不理賠？
醫學不斷進步，有些病需要住院很多天，但有些天數短或甚至不需住院，如白內障手術開刀， 就要檢視保險公司規定，理賠是否一定得住院、住院幾天以上或是門診手術即可理賠，門診手術是最有感覺的理賠，所以買手術型保單時一定要看手術有沒有要講限定住院期間，有些公司會脫勾，不會硬要保戶強迫醫院非住院不可，醫生也不會同意。還有有些保險公司不接受在「診所」裡面手術，要門診手術，最好還是挑大一點有信譽的醫院會好一點。
四是留意有無特定項目保險給付。
有些保險公司會針對特定項目的手術險，如比較嚴重或花費較高的重大手術，特別拉出來給予加倍或加乘給付 ，有這樣的「附加價值」，保戶獲的理賠金就比較足夠，經濟上就比較沒有壓力，這一般叫特定項目保險給付，保險要留意這樣附加價值規定。
五是手術表是否有開放空間？
中壽表示，第五點也是最重要的一點，就是留意條款中，各家保險公司的保險項目表除了是否清楚明確外，也要能夠與時俱進、推陳出新，在條款設計上是否有開放空間，因為很多疾病或是手術，不是現在就看得到了，幾十年後可能有很大的變化，若能有比較開放的設計，對保戶來說會比較有利。
