升息讓美元保單2019年更夯 挑選時必留意3大風險
根據保險局公布今年前9月份外幣保單銷售情況，美元保單新契約保費收入今年維持穩定成長，新契約保費收入約134.99億美元，比起去同期成長25%，又以美元投資型保單成長6成最多。美元保單熱潮預計明年(2019)會持續，但提醒民眾，在挑選美元保單時必須要注意3大風險。
美元保單熱潮預計會在明年持續發燒，主要有兩項因素。第一，因為美國升息，保險局日前公布2019年壽險業各幣別新契約責任準備金利率，明年6年期以下的美元保單將調升2碼到1.75%，預估6年期美元保單明年保費可降4%到6%；而6年期到10年期調升1碼到2%，預估明年保費可降2%到3%。
第二，受到保險局嚴管壽險業海外投資限制，不少壽險公司海外投資已經達到滿水位，只能依靠賣外幣保單來布局海外，已經有不少保險公司表態，明年要以多販售外幣保單來因應，明年預估各家保險公司將強力行銷外幣保單，其中又以強勢貨幣美元保單最主推。
不少高資產族的民眾，會利用美元利率變動型終身壽險作為防禦性資產，對於有資產傳承需求的人來說，可作為為子女預留稅源的規劃。但對於有資產傳承需求的民眾，通常會買高額的壽險保額，壽險公司就提醒，若買到太高保額，保險公司通常會要求保戶體檢，若健康狀況不佳，有時保險公司會打回票，或是要求降低保額。
公勝保經北區業務副總經理陳德成也表示，要特別留意3大風險。
第一，美元保單是以美元繳保費、也是以美元支付保險金，未來會面臨匯率的風險。萬一新台幣走強，恐會出現匯損，吃掉保單實質報酬率。除非本身就擁有美元資產，拿美元去繳保費，就可以較不需考慮匯率變動風險。
第二，美元是主流貨幣，相較於美元定存、美元計價基金等，美元保單的變現性相對較低，萬一在投保的前幾年內臨時需要用錢，有可能會面臨扣除費用率後，保單價值不保本的窘況，因此配置比例不宜高過個人資產的2成。
第三，美元保單的宣告利率不同於保單的投資報酬率。宣告利率是每年浮動的，且不會保證一定高於保單預定利率，一旦大環境、保險公司收益不如預期，宣告利率可能比不過預定利率，當年度保戶就會拿不到回饋分享金。
且並非每家保險公司計算宣告利率的方式都一樣，有的保險公司是以該利變型保單是取自全年宣告利率的平均值，有的則是依照保戶投保月份決定適用的宣告利率。即使是同一家保險公司旗下的商品，每一張利變型保單的宣告利率也可能不一樣，投保前最好做好功課。
關鍵字：保險規劃,美元,升息,利變型,保險規劃,理財,投資,債券,全球,股市,匯率,降息
