冷知識》你不可不知的產壽險5大差異

好險網/羽聞

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根據媒體報導，去（2018）年產險公司意外傷害險的簽單保費，已創下年增率7.4%的7年新高，且與壽險業的保費差距，進一步也擴大到62億元的史上最大。

從相關銷售數字來看，產險業所銷售的意外傷害險簽單保費，近幾年足足是壽險公司保單的1.5倍左右。且單以2018年來看，壽險公司意外傷害險的簽單保費，卻呈現「不增反降」的走勢。
而根據產險業者的分析，產險公司推出的意外傷害險之所以熱銷，主要是因為「國人海外旅遊盛行」、「CP值高（同職業類別與保額的年繳保費較為便宜，且保障範圍更廣）」以及「套裝組合商品搭配銷售」3大原因。
然而對於一般民眾來說，儘管「低保費、高保障」的意外傷害險，已經是整體保單組合不可或缺的「基本款」，由於產、壽險推出保單的內容，仍有一定的差異性，所以在投保前，一定要有以下的基本認識。

不管哪一種意外傷害險，都沒有「保證續保」這回事
以產險公司意外傷害險為例，是絕對沒有「保證續保」的；但是，仍有不少保險業務員會這麼跟保戶說：「產險公司所賣的意外傷害險，可以提供『自動續保』，所以，保戶不用擔心被『拒保』」。
所謂的「自動續保」，並不等於「保證續保」。因為「保證續保」的定義是：只要保戶有持續繳交保費，不管保戶請領多少保險理賠金，或是體況變得多糟，保險公司都不能「拒保」，且必須承保；至於所謂的「自動續保」，只是讓保戶不必「重新填寫要保書」，就可以自動完成投保的程序。

壽險保單變化少　產險保單保障範圍廣，保額通常固定

一般壽險公司推出的意外傷害險，多半只有意外身故與全殘的保障，只有少數保單，會再加上搭乘大眾運輸工具保障加倍，或是重大燒燙傷的保障。
至於產險公司推出的保單，其保障範圍就相當廣泛，多半是與其他保障「合而為一」的組合式套裝保單，且保障金額的選擇，也沒有太多彈性。
因此，以上兩種保單都各有優、缺點，民眾可以先以設定的保額，向壽險公司投保；並且搭配產險公司更多元化、保障範圍更廣的保單，讓整體保障更加周延與完整。

定期不還本保單保費最便宜
最早，市場上所銷售的意外傷害險，都是所謂「消耗式」商品，也就是一旦沒有發生意外事故，保險公司不會退還保費。
之後，市場上還推出不少「保費有去有回」的還本型意外險，讓保戶在保障到期之後，還能領回一部分保費。等於保戶在這段期間所享有的保障，都是用保戶所繳保費產生的利息，去購買一定金額的意外保障。
但也因為「還本型」意外傷害險的所繳保費較高，因此，如果是預算有限的保戶，記得一定要先從「不還本」的定期意外傷害險開始投保；行有餘力，才購買還本型保單。

多數保單是依「職業類別」計算保費
傳統意外傷害險，都是依照職業類別，來計算保費。一般分為6大職業類別，費率最低的是「第一級」，最高是「第六級」，超過第6級則是屬於「拒保」範圍。
但是，後來保險公司又推出「不按職業類別，只有單一費率」的意外傷害險。簡單來說，這種單一費率的保單，承保對象是原本第一到第四職業類別的被保險人。且由於採取單一費率，因此對於較高職業類別的保戶來說，較為有利；至於原本就是較低職業類別（例如第一級）者，反而佔不到什麼便宜保費的優勢。

保費雖便宜　保障範圍窄不能只買意外傷害險
不管是產險公司或壽險公司賣的意外傷害險，雖然同一保額的年繳保費，比一般壽險來得便宜許多。但是，由於它的保障範圍，只限於「非由疾病引起之外來、突發事故所致」。對於疾病引起的事故，是無法提供任何保障的。

新聞摘要及連結：海外旅遊盛行、商品便宜多樣、集團跨售助攻等因素加持下，小產險業者賣傷害險，賣出遠較大壽險業者望塵莫及的成績；除了簽單保費年增率7.4%創下七年新高，與壽險業的保費差距也擴大到62億元史上最大。經濟日報

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