保單停售效應陸續發酵，但不是所有的失能與長照險都是如此！以失能險來說，「停賣」的，是「還本型」的失能險，並不是所有的失能險。而長照概念保單附帶的理賠定義不同，商品也不同，你知道嗎？搶購前也要精打細算。
這種「還本型」保單是指，被保險人一旦發生符合「失能（殘廢）等級表」中所列的定義時，保險公司會開始「保證」給付「失能（殘廢）扶助金」。且就算被保險人在「保證（領取）期間」內身故，保險公司仍舊會支付全額的保險金。
舉例來說，被保險人買了一張「保證給付10年」的殘扶險，並且符合「失能（殘廢）等級表」中的一級殘廢時，保險公司就會開始給付保險金。假設被保險人只生存5年，保險公司會將被保險人未領取的「5年失能（殘廢）扶助金」，以折現方式提前給付給保單的受益人。
其次，目前「長照概念保單」的分類，並沒有「長扶險」的分類。所謂的「長照概念保單」只有傳統的長期照護險、類長照的「特定傷病險」與「失能（殘扶）險」3大類，沒有一個叫做「長扶險」的保單分類。
其中的「長照險」，是依照「失能（生理功能障礙）」或「失智（認知功能障礙）」的定義進行理賠；至於「失能（殘扶）險」，則是依據「失能（殘廢）等級表」中的11級79項定義，而進行不同金額保險金的理賠。
因此，媒體報導中提到的「長扶險」，只是部分保險公司的長照險，附帶了「全殘（或3級殘以內）」的保障而已，與「失能（殘扶）險有11級79項」理賠定義的保單完全不同。
再者，「還本型殘扶險」適合高資產，且已有充足失能保障者購買。因為，還本型保單號稱「保費有去有回」，所以同一保障額度之下的年繳保費，從精算角度來看，自然比純保障、無還本的保單要高。
既然如此，假設保費預算不高、完全沒有任何失能保障的保戶，就不會是最該優先投保的「第一張」失能（殘扶）險。建議保戶應該先以最精省的保費，將失能保障買到最高、最足，之後行有餘力，再投保這類「還本型」保單。
最後，在預算允許的前提下，保戶不要偏廢任何一種保單。因為，長照概念保單有3種，且保障範圍各有不同。簡單來說，除了長照險與失能（殘扶）險外，具有長照概念的特定傷病險，則是依據「失能（6取3）+特定疾病定義」的方式進行理賠。換句話說，保戶想要獲得更全面的長照及失能照護，恐怕任何一種保單都不該偏廢才是！
新聞摘要及連結：2019年保單停售效應一波接一波，除1月有三家壽險相繼停賣躉繳型新台幣利變高利保單之外，1月還傳出新光、全球、元大等三家壽險業者停售還本型失能扶助險或長扶險，停售效應陸續發酵，民眾爆搶買潮，已對其他保單造成排擠效果。經濟日報
關鍵字：保險金,保費,保險規劃,財產,保險局,金管會,金融評議,產險,強制險,車體險,賠償,富邦產險,泰安產險
