先別看儲蓄險了！買保險沒推薦這3張保單 就把業務員fired
「保險要回歸到『保障』本質，單純的儲蓄不是保險的本意，」金管會盯上市面上熱賣的高儲蓄型商品，並強調買保險要回歸保障的本質，但平均每人手上有2張保單的台灣人，保障確實都做足了嗎？
根據保發中心今〈2019〉年4月公布的最新統計，台灣的保險密度〈即每人平均保費支出〉呈現逐年增加的趨勢，從2011年的9萬9514元，增加至2018年的15萬5885元，不過根據各保險公司內部統計，民眾投保的平均保額〈保單的保障額度〉僅落在60~70萬元間，保障明顯不足。
從上述的保險統計數據中，可觀察到一個現象，就是民眾「花大錢」不一定真的有買到「高保障」，如何針對自身需求，聰明買保險就相當重要。
磊山保經諾億特許事業部執行長賴柏翰建議，民眾在買保險之前一定要「做足功課」，現今網路上資訊多元，只要上網搜尋想買的險種，都可以查到非常多細節和資訊。他認為，買保險前必須先對投保的險種，有一定基礎的認識，才能針對自身需求，買到真正適合的保險商品。
至於撇開儲蓄型的商品，單從純保障型的險種來看，一般民眾的保險清單中，有哪些必備的保單？賴柏翰和錠嵂北二營業處區經理蔡文智認為，民眾不能沒有的是「癌症或重大傷病、個人或家庭責任保險及失能險」等3張保單。
第一、癌症或重大傷病險
「買保險要『保大不保小』，先轉嫁最難承受的大風險為主，之後再針對相對小的風險來補強，」賴柏翰表示，一般人最難承受的是，發生重大傷病或癌症等長期高花費的情形，所以每個人的保險清單中，必備的是癌症險或是重大傷病險，且建議以一次給付型為優先，資金運用彈性較大。
第二、失能險
以同樣的保險承擔風險觀念來看，蔡文智強調，失能險也是民眾投保清單中必備的險種之一。因根據統計，疾病或意外導致殘廢失能，所衍生的照顧費用，其實遠高於疾病或意外發生當下所需的醫療費用，且若以每月5萬元的照護費用計算，一年的開銷高達60萬元，這部分的風險，建議也可透過保險商品來轉嫁。
然而，很多保險業務員都會推薦一定要買實支實付醫療險，但賴柏翰認為，保險最重要的是，要轉嫁我們無法承擔的風險，若以買保險的重要性來看，應該先從最無法承擔的風險來評估，一般較為小額的醫療費用，若有能力自行承擔，不一定要列在投保首選，所以實支實付醫療險，可以等有多的預算再買。
第三、家庭或個人責任保險
「個人或家庭責任保險，一年最高有200萬元的保額，但保費可能才不到900元，」賴柏翰說，很多保險業務員可能考量到佣金問題，不會特別推薦個人或家庭的責任保險，但這類險種的保費便宜，保額也相對高，且日常生活中用到的可能性也高。
所謂的個人責任保險，簡單來說，就是自己不小心造成他人受傷或是財物損失時，例如不小心弄壞店家商品，可由保險公司代為理賠的一種保險；而家庭責任保險，則是指家庭成員〈例如配偶、子女等〉因事故造成第三人體傷、死亡或損失時，保險公司依契約負擔賠償責任，理賠方式採實支實付。
例如先前台北市有名媽媽帶著不到3歲的兒子，到甜點店喝下午茶，結果兒子疑似戳破店內的90萬元德國音響，但事後翻臉不認。其實，若他們有買個人或家庭責任險的話，就能將這筆高額的求償金，轉嫁給保險公司。
另外，賴柏翰也分享一個理賠案例，曾有名客戶在飯店和另一半吵架，兩人互相投擲東西，結果把飯店內的落地窗砸壞，遭到飯店求償150萬元，最後也是透過個人責任保險的理賠金，來給付這筆高額的求償金。。
壽險非首選保單？
可留意的是，針對民眾最常投保的壽險，為什麼沒有列為必備的3張保單之一？對此，蔡文智表示，是否購買壽險要依家庭責任而異，若是單身且父母都有一定的經濟能力，身故後有沒有一筆壽險金留下來，就變得沒那麼重要。
但若是家中的經濟支柱，且子女都還在念書的話，可能就要將壽險納入考量，尤其要負擔房貸、教育金、家庭長期性支出等，更需要搭配定期壽險來補強，保費也比較便宜。
總之，以風險承受程度來考量保險規劃的話，最需要轉嫁的是，生前可能遇到不可承擔的持續性風險，至於高儲蓄型商品，等到保障都足夠了，再來考慮也不遲。
