我都已經保全險 為何愛車出事還沒得賠？—申請車險理賠 6大迷思不可不知
「我有保險，車輛發生事故，保險公司就應該理賠。」這是一般人遇到車禍的想法，但有保險就會賠？真的如此嗎？
根據富邦、國泰2大產險公司的處理經驗，民眾常見的汽機車保險錯誤觀念有6大類：
1.保全險 有事故就賠？
富邦產險資深副總陳伯燿說，「全險」是一般坊間的說法，通常是指除了投保第三人責任險外，並投保車體險，實際上並無所謂的「全險」。目前市場販售的車體險以甲、乙、丙式為主流，承保範圍不盡相同；甲式車體險承保範圍最大，乙式車體險次之，丙式車體險範圍最小。
舉例來說，車輛停放中不明受損，僅有甲式才有理賠，乙式不包括不明原因的碰撞或刮損，而丙式僅限車輛對車輛間的碰撞才會理賠，所以要看投保的險種及出險的型態，並非任何狀況都能獲得賠償。
2.駕駛人也算強制險承保範圍？
國泰產險經理周鴻霖表示，汽機車如果是自己撞到電線桿、自行翻覆、自摔，造成駕駛人傷亡，依強制汽車責任保險法規定，單一車輛事故保障的是乘客或車外被撞的人，駕駛人不在強制汽車責任險理賠範圍，需加保汽車強制保險附加駕駛人傷害險，才能獲得理賠。
3.被撞就能獲得理賠？
「被撞不見得一定是對，撞人的也不見得有錯。」陳伯燿說，交通事故責任歸屬主要是考量雙方車輛行駛道路的路權外，還需考量現場環境及駕駛行為，並非以被撞或撞人來區分責任，而是以警方對事故原因的初步分析研判、肇事鑑定委員會的鑑定意見或法院肇事責任的判決為依據。
4.事故屬承保範圍就一定賠？
陳伯燿指出，若駕駛行為涉及保單除外事項，如酒後駕車、無照駕駛等，雖然事故屬承保範圍，保險公司不予理賠。
5.颱風天泡水，保險公司會付修車費？
周鴻霖表示，天災在許多保險上都是屬於除外不保事項，若只投保乙式車體損失險無法理賠；除車體損失險外，另須附加颱風洪水險，才能獲得理賠。
6.零配件被偷也能理賠？
陳伯燿表示，汽車竊盜險的承保範圍是指車輛遭偷竊、搶奪、強盜導致的毀損滅失，若只有零配件單獨被竊，必須另購零配件損失保險才能獲得理賠，另置於車內財物遭竊為不保事項，一樣無法獲得理賠。
3標準動作投保，保障最大權益
有鑑於民眾常在不甚了解的狀況下投保，陳伯燿提醒投保前後3大要點，首先是事前先做足功課，才能避免事故發生時，因未投保或不符承保範圍而無法獲理賠。建議投保前，對於保險項目須逐項諮詢業務人員後，再視個人需求購買合適的保障。其次是，確實了解保單條款內容與不保事項為何，例如無照駕駛或酒後駕車屬於不保。第三是，發生事故當下應立即請警察單位到場處理，以釐清事故發生狀況，建議同時通知保險公司派員協助，以節省理賠申請步驟。
一般民眾向產險公司提出理賠申請後，大多認為產險公司會馬上賠付，實際上，案件處理的時間會因為狀況而有所不同，大抵得要1個月到3個月；若涉及訴訟，可能會花更多時間。
周鴻霖說，警方多會在事故登記聯單註明，須1個月後才能查證肇事責任認定，而保險公司須依據肇事責任認定，才能夠處理後續和解、確定賠償金額，因而會有一定的理賠處理時間。
申請特別補償基金，不怕肇事車主沒保險
萬一被沒投保的車輛撞傷，陳伯燿表示，可依照強制汽車責任保險法規定的保險金額範圍內，向特別補償基金申請補償，受害者可直接至各保險公司，申請特別補償基金，給付金額及內容與強制險一樣；如果涉及犯罪行為，除可申請特別補償基金外，亦可依犯罪受害人補償辦法申請補償；如僅有財產損失，則僅能依民法之規定向對方請求損害賠償，因特別補償基金不補償財產損失。
陳伯燿特別提醒，強制險採無過失主義，各保險公司申請理賠的流程已經非常簡化，請領並不困難，千萬不要輕信保險黃牛，若因聽信黃牛擺布或配合造假，恐有涉及詐欺的疑慮，可別因小失大。
6步驟申請車險理賠
發生保險事故
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1.通知警察機關及保險公司到現場處理
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2.5日內至保險公司提出理賠申請
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3.理賠案受理立案
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4.損害查勘確認、查證肇事責任認定
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5.和解並確定賠償金額
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6.保險金給付→結案
資料來源：富邦產險、國泰產險
申請保險理賠前，先備妥文件
車體損失險
1. 理賠申請書（保險公司提供）
2. 汽機車行車執照及駕駛人駕駛執照影本
3. 修車估價單、修妥後發票
4. 實際全損或推定全損者，加附公路監理機關報廢證明文件
第三人責任保險
第三人傷害責任險體傷：
1. 理賠申請書（保險公司提供）
2. 警察機關處理證明文件或肇事責任鑑定書
3. 診斷書
4. 醫療費收據
5. 療養費收據或其他補助收據
6. 和解書或判決書
7. 戶口名簿影本
8. 行車執照、駕駛執照影本（依法行使直接請求權者免）
第三人傷害責任險死亡：
1. 理賠申請書（保險公司提供）
2. 警察機關處理證明文件或肇事責任鑑定書
3. 死亡證明書
4. 除戶戶口名簿騰本
5. 和解書或判決書
6. 行車執照、駕駛執照影本
第三人責任險財損：
1. 理賠申請書（保險公司提供）
2. 警察機關處理證明文件或肇事責任鑑定書
3. 估價單或損失清單
4. 發票或其他憑證
5. 照片
6. 和解書或判決書
7. 行車執照、駕駛執照影本
汽機車竊盜損失保險
1. 理賠申請書（保險公司提供）
2. 警方的失竊證明書正本
3. 汽機車鑰匙
4. 汽機車出廠證明或進口證明書及貨物完稅證明正本
5. 汽機車註銷牌照登記書（須辦妥註銷手續，但已確定被保險汽車下落而無法回復持有者，不在此限）
6. 汽機車新領牌照登記申請書
7. 讓渡書2份（須蓋妥車主印鑑章）
8. 汽機車過戶登記申請書2份（須蓋妥車主印鑑章）
9. 車主身份證影本或公司營業執照影本
10. 汽機車異動證明書2份
資料來源：富邦產險
