美國又升息選擇利變型保單該注意的事

好險網公孫鞅

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【Phew觀點】

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美國聯準會台北時間15日凌晨宣布，調升聯邦基金利率一碼(0.25%)，這是今年第二次升息，也是金融海嘯後的第四次，並表示將再升息一次，美元保單熱度可望持續維持，其中利率變動型保險也相當受到青睞，目前市場上常見之商品類型包括:利率變動型人壽保險、利率變動型年金保險及萬能保險等，其中美元躉繳利變壽險更是成為主流商品。

一般而言，利率變動型保險與一般傳統型人身保險最大差異點在於額外提供宣告利率累積部分保單價值，以作為未來相關回饋之依據。宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。

回饋金額是由保險公司定期計算後提供給保戶，通常保險契約會約定給付方式。但宣告利率並非保單全期固定或保證，保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

但在眾多保險商品中，民眾該如何挑選合適的美元保單?可以從以下三個面向來考量:

1.什麼族群適合買美元保單？

因美元保單具有匯兌收益和預定利率較高等優勢，而相較台幣保單的利差更大，在相同保費支出下，有機會購得較高保額，市場預期明年美國有可能繼續升息，也讓美元保單成為通路詢問度居高不下的退休規劃熱門商品。

一般來說，美元保單係以美元繳交保費，保單到期後或進入給付期後，同樣以美元給付，所以適合有長期美元需求者，例如子女出國教育基金或是外國置產者。

2.選擇何種美元保單最適當？

依理財功能來看，美元保單主要分為「投資型」與「還本型」兩大類，建議以自己的風險屬性為主要評估標準，例如在美元升值的趨勢下，利率變動型商品、年金險是可以列為首選的美元保單；若是相對積極、善於研究經濟走勢的投資人，才考慮波動度較高的投資型保單。另外，想降低匯率風險，則可選擇分期繳費，或每年給付生存金的險種，適合「保守型」的理財人。

3.購買利變型保單前該注意什麼？

一、各公司對利率變動型保險所宣告之利率雖有高低之差異，消費者於購買此類商品不宜僅以宣告利率高低作考量，仍應詳細檢視商品保險範圍是否符合自身需求，且購買前應多比較參考相關公開資訊後挑選保險公司投保。

二、注意保險公司於銷售保險商品時，其所使用之廣告、文宣及行銷話術是否單獨以宣告利率或保單報酬率等條件與其他金融商品作比較外，也不宜僅以投資目的來銷售因而扭曲保險保障之本質。

三、利率變動型保險商品雖具有利率回饋機制，但因其為長期契約，若保戶欲辦理提前解約，保險公司仍會收取解約費用，保戶可能因提前解約而導致無法拿回所繳保險費之全部金額。

四、另部分利率變動型保險商品為外幣計價，保險費及保險金等款項給付之幣別均為外幣，購買時應特別注意匯率風險。消費者投保利率變動型保險前可向保險公司索取保單條款樣張，充分了解保險商品內容後，慎選最適合自己的保險商品。

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