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2018/02/09

挑選利變型保單三訣竅

好險網 林宜慧
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✸觀點：

美國進入升息循環態勢明確，讓利變型保單成為今年保險市場新寵，保險業者提醒，投保利變型保單，並非一味追求宣告利率，投保前最好先問問自己三個問題：宣告利率不等於報酬率、提前解約有解約費用與匯率波動等問題，都是投保前要做的功課。
 
利變型保單顧名思義即是利率變動型保單，保險公司會按照宣告利率計算保單的價值準備金，換言之，宣告利率越高，保單的價值準備金也越高，因此若市場利率調升，保單的宣告利率也會跟著提高，有利於累積保單價值準備金。
 
目前市面上舉凡保單名稱為利變壽險、利變年金以及萬能保險的保單，即是所謂的利變型保單，宣告利率高低會決定保單價值準備金，在升息題材與養老退休議題當道的年代，格外受歡迎。
 
利變型保單的宣告利率是以保險公司利用保費所得的投資報酬率，但保單約定的宣告利率不等於報酬率，還要把保險成本與額外附加費用列入考量，簡言之，如果某業者保單宣告利率3%不代表投報率就有3%。
 
第二、保戶如果要提前解約保單，會被額外收取費用，利變型保單雖然有利率回饋機制，但要注意的事，保單屬於長期契約，提前解約一定有解約費用，屆時保戶可能無法拿回已繳的所有保費。
 
舉例來說，市場上大多「利變年金險」的1-6保單年度期間，要多付1-3%解約費用，如果在此期間解約，保險公司會跟保戶收取解約費用，投保前應先評估是否會有短期資金週轉的需求，以免屆時無法享受保單價值準備金增值的好處，還要倒貼一筆提前解約的費用。
 
第三、潛在的匯兌風險，新台幣有感升值，讓外幣計價，尤其是美元計價的利變型保單成為炙手可熱的商品之一，要提醒民眾，當選擇外幣保單時，因「繳交保費」與「保險金給付」皆採外幣收付，投保時要將未來可能面臨的匯兌風險列入考量。
 
 
 
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