實支實付的4個CP值　幫你醫療支出

好險網/公孫鞅

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✸觀點：

根據衛福部「國民醫療保健支出分析」，103年國人平均每人醫療保健支出為4萬2,538元，相較88年的支出2萬2,941，這15年來隨著人口老化、飲食西化造成癌症人數節節攀升及醫療科技進步，醫療費用大幅增加85.4％，因此雖然我們有聞名世界的全民健保，但仍是不足夠的，這時候醫療險就顯得重要。

但醫療險保單主要有實支實付型與日額型兩大類，投保醫療險，民眾該選哪種類型保單比較能支付日新月異的醫療科技，所帶來的醫療費用？

日額給付又稱為「定額給付」，主要的給付項目包括 1.住院醫療2.住院前後門診及出院療養金 3.燒燙傷住院給付 4.加護病房住院給付5.手術醫療保險金等。特色是申請理賠時不需收據，是以住院天數為理賠標準，但缺點是如果使用特殊材料費，給付金額可能不敷所需。

實支實付又稱為「限額給付」，特色是在於能配合實際醫療支出來填補經濟損失，包括住院病房費差額、住院期間自行負擔的敷料、醫師指示用藥、掛號費及證明文件及其他外科手術特殊材料費用等，都可透過實支實付的醫療雜費項目實報實銷，用於保障健保不予給付的自費項目。

全民健保自從開始導入DRGs（Diagnostic-Related Groups，「診斷關聯群」）制度，有不少健保補助的醫療費用及範圍已開始遭到限縮，對於醫院和病人都造成很大的衝擊與影響，在DRGs制度下，醫院為求提升效率、合理控制成本，以最少的資源獲得最大的療效，都會將住院醫療標準化，可能造成的結果像是病人住院天數變短、自費金額增加（例如人工材料費、昂貴藥品費、治療設備費用等等），都對病患形成更大的經濟負擔。

隨著醫療科技進步，越來越多新形態手術或特殊醫材問世，但在健保財源有限的情形下，健保只能給付基本費用，如果患者想要有更好的術後情況，就必須自付差額，例如特殊人工水晶體植入3~9萬、達文西手術15~30萬、塗藥血管支架1支5~7萬，實支實付醫療險就能補足此一缺口。