文／新聞編輯中心
金管會12日公布下半年保險業各幣別新契約保單責任準備金利率，依幣別不同，降幅1~4碼。調整後，繳費期3年以下的新台幣保單責準率首度歸零，預料6年期(含)以下儲蓄險將走入歷史。不想存定存或買股票、基金，未來想靠保險理財，只剩投資型保單。
根據金管會公布的責任準備金利率調整內容，繳費6年以上的保單，新台幣保單責準利率降到1.5％，美元保單降到1.75％，以降幅1碼保費約漲10％來看，預計長天期的保單保費漲幅約在10~30% 之間。
最令市場驚訝的是目前市售六年期(含)以下的保單，新台幣保單責準率降至0.75%，美元只剩1%。如果是繳費期低於3年、保單存續期間6年的新台幣保單，責任準備金更直接歸零。
換言之，下半年開始，6年期(含)以下的儲蓄險，保險公司因無利可圖將直接停賣。過去嫌定存利率太低、又嫌股票基金風險太大的民眾，都喜歡買躉繳、2~6年期的儲蓄險，7月開始，也將找不到適合的儲蓄險，想透過保單理財，只能選擇沒有保本的投資型保單。至於長年期的儲蓄險，保費也會高出3~4成，讓保戶下不了手。
儲蓄型保險是指一種保戶可以選擇被保險人於保險期間屆滿仍生存，保險公司給付滿期保險金；或當保險期間內死亡或失能，保險公司給付死亡或失能保險金的一種保單設計。因為具有資產增值的效果，又能在保單存續期間領回現金，因此包括增額型或還本型的壽險，都被歸類為儲蓄險。
儲蓄險商品的資產增值效果雖然不如基金或股票，但相對穩健又保本，理財效果也比定存來得高，因此，國人一年至少花6千億元的資金在買儲蓄險，連部會首長的理財，都會選擇儲蓄險。
不過，真的儲蓄險就永遠絕跡了嗎？未來利率如果反轉向上，保險公司可能重新設計出符合最新法令的商品。當初儲蓄險會流行，主要是金融風暴時引發連動債糾紛，民眾希望找到穩健保本的理財方式。以國人儲蓄率之高，加上銀行定存利率之低，監理機關在消滅儲蓄險後，未來還是得想辦法導引民眾資金到一個正確又穩健的理財管道。
