文／新聞編輯中心
保險是長期的理財工具，即使買的是短年期的終身保單，一樣不宜短期就解約，否則可能傷到本金。有些業務員為了業績，在招攬時可能沒有把契約內容解釋清楚，投保時要保書等文件的簽署最好看清楚再簽，否則之後遇到爭議，都要回歸保險契約認定責任，一個不小心，損失可能很慘重。
有位陳姓男牙醫師，於民國104、105年間，向新光人壽一名陳姓業務員購買保單。陳姓醫師表示，他一開始就表明以「儲蓄」為投保動機，無意購買不具儲蓄保本功能、且以身故保險金為主的傳統壽險。在談好保險規劃後，他一口氣花了近800萬元，買了13張利變型保單。
經過3~4年後，可能因為這幾年宣告利率直直落，陳男覺得把錢放在利變保單不划算，感覺買錯保單想反悔解約，才發現提前解約會被扣解約金，一氣之下告上法院。陳男提告的理由是，業務員知道他的需求，卻以一張利變終身壽險詐稱，可提供「儲蓄及增加保障」，且未告知若解約將使本金減少 、期滿前解約將無法拿回所有本金等重要資訊，顯然是業務員招攬不實，要求新光人壽返還已繳保費797萬餘元。
新光人壽主張，業務員在銷售保單時，都有提供「要保書填寫說明」、「保險單條款樣」、「人壽保險投保人須知」及「蒐集、處理及利用個人資料」等說明文件，且各保險契約均以「保險商品客戶投保確認函」向陳姓醫師確認，顯示該保戶已充分知悉保單內容，並無被詐欺或隱匿之情。
特別的是，依照陳姓牙醫的陳述，13張保單都是陳姓業務員向他招攬，但要保書的業務員卻是另外3個業務員的名字，這3個人又都是陳姓業務員的家屬，當時也都是新光人壽登錄的業務員，有可能當時是陳姓業務員出面洽談保單後，業績掛在其他3人名下，有利於組織績效及佣金分配。
不過，當時陳姓牙醫對此並無主張異議。法官因此認定，陳姓業務員既然不是要保書登載的業務員，陳姓牙醫又不能證明當初洽談的人是誰，陳姓業務員就沒有招攬不實的問題。而其他3名業務員是否說明不足，就直接回歸要保書，因陳姓牙醫已在要保書相關文件簽名，代表對保險契約已充分了解。因此，新光人壽不須返還近800萬元的保費。
利變型保單是一種保單價值隨市場利率變動的商品，過去各家壽險公司都祭出高宣告利率來吸引保戶，強調資產累積的同時，還可以保有彈性的增值空間，但因為宣告利率會隨市場變動而調整，像現在各國央行不斷降息的情況下，宣告利率也創歷史新低，進而影響利變保單的回饋金。
