文／新聞編輯中心
沒有申請許可不能經營保險業務，即使利用類似保險業務銷售其他商品也一樣。有家販賣汽車零件的公司，將方向盤防盜鎖搭配「丟車賠車」車險一併銷售，業績一飛衝天，產品賣了上億元，但也因為違反保險法，負責人被起訴判刑3年，最近上訴到最高法院仍被駁回。
一家汽車零售公司的蔡姓負責人並非保險業，也沒有向金管會申請設立經營保險機構，卻非法經營類似保險業務，由不知情的該公司業務員與汽車銷售員，將該公司所販賣的汽車方向盤防盜鎖搭配「丟車賠車」的汽車保險一併銷售。
該公司的行銷手法是，客戶需先向產險公司投保車輛竊盜險後，再支付6,000元至1萬5,000元不等的價金給銷售業務員，該公司除交付汽車方向盤防盜鎖給客戶外，並交付客戶「汽車產品保證約定書」，約定客戶的車輛於該年度失竊時，該公司就提供「丟車賠車」的理賠，即理賠該車輛當年度市價與竊盜險理賠金間的差額，以此填補客戶於車輛遭竊時所受的全部損失，而該公司實際只向公司業務員或汽車銷售員收取每件2,700元至4,500元不等的價金。
總計該行銷專案共賣了1億2,064萬5,800元，這家公司惟恐理賠金額過高影響公司財務，先後又以每件支付600元至1,300元不等的保險費，向旺旺友聯產險投保「產品責任保險」、「履約保證保險」；向台壽保產險投保「履約保證保險」、「汽車竊盜損失差額補償保險」等保險，以轉嫁客戶的理賠風險。
這件不法銷售案件被檢調查獲起訴後，蔡姓負責人喊冤說，該公司依客戶購買的專案，於車輛失竊時所給付的賠償，屬於所銷售汽車方向盤防盜鎖的瑕疵擔保責任，而非保險的理賠金，客戶必須要使用汽車方向盤防盜鎖後，因防盜鎖失去效用，汽車仍然遭竊被偷，才會理賠，且公司向客戶所收取的費用，是用來承擔物的瑕疵擔保責任的支出，與所補償給客戶交付新車之間並無對價關係。
不過，法院認為，保險業務的認定應以業務的性質及內涵判斷，而非只檢視是否具「保險」之名。該公司所銷售的專案內容，是跟客戶約定當「汽車失竊」時，由公司賠付「與原車同款之汽車」。
由於「汽車失竊」的危險屬不可預料、不可抗力的事故，汽車失竊事故的發生，也是可能發生且未發生、不確定、非故意，所以該公司所銷售專案具可保危險應無疑義。至於該公司有無另向產險公司投保，以轉嫁承擔客戶理賠的風險，與是否兼營保險業務、是否承擔理賠風險的判斷沒有關係。
