文／新聞編輯中心
又到了夏天登革熱流行的季節，被蚊蟲叮咬感染登革熱是一種疾病，不是意外傷害，只能申請健康醫療險的理賠，不能申請意外傷害險的相關理賠。
一位李姓民眾91年買了一張終身壽險，並附加配偶平安險附約後，106 年8月因為出血性登革熱於印尼皇家塔魯瑪醫院住院，一星期後就因為「登革熱出血熱、傷寒、肺炎、甲性肝炎、鉅細胞病毒感染、膿毒性休克、瀰漫性血管內凝血、多器官衰竭」死亡。李妻因此向保險公司申請理賠「配偶意外身故給付」60萬元，被保險公司拒絕。
保險公司認為，人的傷害或死亡的原因，包括內在原因及外在事故（意外事故）。內在原因的傷害或死亡，指的是因罹患疾病、細菌感染、器官老化衰竭等身體內部因素，導致的傷害或死亡；外在事故（意外事故），指內在原因以外的一切事故而言。只要是因細菌、病毒感染所導致的問題，性質上應屬疾病，而非意外傷害事故。
保險公司因此主張，病媒蚊攻擊行為並非導致李男死亡的主力近因，所以不是意外傷害事故，李妻稱李男遭蚊蟲叮咬導致感染，具有外來性及不可預見性。但蚊蟲僅為媒介性質，李男所受的傷害或死亡是因蚊蟲所媒介的病毒或病菌，而非叮咬的行為或蚊蟲本身的毒素，與意外傷害事故不同。
保險公司拒賠後，李妻向法院提起訴訟，但法院認為，健康險是承保疾病所導致的損失，意外傷害險則在承保意外傷害所導致的損失；登革熱的發生主要是經由病媒蚊叮咬所傳染的病毒性疾病，發生既然是由病毒感染而起，且必須經由病媒蚊叮咬才能將病毒帶進人體，很明確就是一種傳染病。
例如，遭毒蛇咬傷而死亡是屬於意外事故，因為遭毒蛇攻擊是毒蛇直接把毒素注入人體。相對的，因蚊蟲叮咬的「登革熱」，雖然也具有外來性，但蟲媒僅為媒介性質，人體所受的傷害或死亡，卻是因為蟲媒所媒介的病毒、細菌，而非攻擊行為或生物本身的毒素。既然登革熱不是意外，保險公司當然就不用理賠李妻60萬元保險金。
