好險網／今周刊
撰文：許雅綿
「用自己的保單借款，該怎麼還？」、「保險業務員推薦我買保單時，強調這張保單可用來借款，保單借款利率高嗎？」、「我適合用保單借款來進行投資理財規劃嗎？」
根據保發中心統計，過去平均每年保單借款餘額增加幅度約150億元左右，但今〈2019〉年光是前7月，保單貸款餘額就大增490億元，整整高出3倍之多，累計至7月底保單貸款餘額也攀升至6130億元，創下歷史新高。
若進一步分析保單借款餘額大幅成長的原因，主要來自於整體壽險業保費收入的增加，以及保單借款在市場上越來越盛行。
不過，公勝保經財務顧問賴明暘也建議，民眾看到壽險公司的保單借款訊息時，應該先搞懂以下3個問題，因為並非每張保單都可以用來借款，且借款未還清的期間發生事故，若本金加上利息超過剩餘保價金時，保險公司是不負理賠責任的。
保單借款必知一》
並非每張保單，都可用來借款！
所謂的保單借款，指的是預支保單累積的「保單價值準備金〈詳備註〉」來做為周轉，也就是借繳交的保險費來周轉。
備註：保單價值準備金〈保價金〉，指的是民眾累積繳交的保費扣除必要支出後，所剩下存放在保險公司，做為支應未來保險金給付的錢。
所以並非每一張保單都可以用來借款，必須具有「保單價值準備金」的保單才可拿來申請保單借款。
賴明暘說，一般的傳統壽險，例如早期的定期壽險，或是市面上的終身壽險、儲蓄險、年金保險、具「保單帳戶價值」的投資型保單，以及「還本型」的健康險或意外險，有「身故退還保費」的機制，通常也有保單價值準備金，可拿來申請保單借款。
而相較於銀行的小額信用貸款，提出申請後需要評估、等待核貸結果，保單借款的特色是速度快，不需要審酌財務能力和徵提相關財力資料，且免擔保、免手續費，再加上保單借款利息是按借款天數計算，沒有設定還款期限，隨借隨還，不少民眾在過年前、開學前或是報稅前，有短期的資金需求時，都會透過保單借款來救急。
一般而言，只要保單要保人備妥雙證件、保單、存摺影本，就可透過業務員、網路、電話、或親至櫃檯申請，最快當下或是隔天就可以撥款，但若要保人、被保人不同，則需要經過被保人簽名同意，才能完成借款。
至於一張保單可以借款多少錢？賴明暘表示，只要翻閱保單正本，當中會有一欄「保單價值準備金〈簡稱保價金〉」，只要對照繳費年期，就可以知道當年度的保價金是多少、知道可借款的金額。若不清楚借款金額，建議可打電話到保險公司詢問。
綜觀各壽險公司可借貸的額度，一般傳統型的新台幣保單可借款金額約落在保單價值準備金的8成到9成，投資型保單可借款額度則落在5成至7成，但實際借款額度，還是得依照商品種類與保單條款而定；保單借款利率部分，賴明暘說，普遍落在2.7%至9%區間，
而完成借款後，壽險公司通常會在保單周年日，主動寄出繳息通知單提醒保戶繳交利息，要注意的是，逾期1年未繳的借款利息，經壽險公司通知後還是未繳付的話，未繳的借款利息會併入借款本金內，以複利計息。
保單借款必知二》
忽略這點 小心發生事故不理賠！
雖然保單借款可隨借隨還，非常便利，但過去也曾衍生出不少的爭議，金管會就曾發布訊息提醒民眾， 除了應留意各家壽險公司的借款利率，會因營運成本不同而有所差異之外，若沒有償還借款的本金加上利息，超過價值準備金時，保險契約就會停效，停效期間發生保險事故時，保險公司是不理賠的。
此外，若在借款期間、保險契約沒有停效情況下，發生保險事故的話，保險公司會在應給付的保險金、解約金、返還保單價值準備金或是退還所繳保費，扣除保戶還沒有償還的本金和利息，到時也可能面臨保障金額出現缺口的情形。
保單借款必知三》
保單借款主要應急，不適合用來理財！
整體而言，賴明暘表示，保單借款主要為應急，不適合拿來做為理財為目的使用，「千萬不要把原本存下來的錢，因為一時的衝動借款出來投資買股票。」
他認為，民眾進行保單借款前，應該先評估這筆借款的用途，若是「短期」的繳稅金或是繳學費等需求，確實可考慮保單借款；但若是要用來支付「長期」的款項，因保單借款利率不算太低，建議可優先考慮定存質借或是房屋貸款〈最低利率不到2%〉
最後，提醒民眾保單借款前，一定要詳細閱讀保單借款約定書，並按時繳息，以維護自身權益。
原文：保險忽略這點，小心發生事故不理賠！保單借款你該知道的3件事
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