文／林怡君
有些癌症很討厭，事先都沒有任何症狀，一旦確診，通常都無法醫治，只能採用姑息療法。站在保險的角度，癌末在健康醫療險上，可以被視為殘廢，領取殘廢安養金、關懷金，但仍需視購買的商品而定。要留意的是，如果罹癌後沒多久就病逝，請領死亡給付後，不能回頭再領殘廢保險金。
有位民眾以自身為要、被保險人，向保險公司買了一張終身健康保險。2年後因「肝內膽管癌第四期併下肢靜脈栓塞」，到醫院住院治療，3個月後就不幸身故。之後家屬向保險公司申請殘廢安養金、關懷金理賠，卻被保險公司認定，該民眾罹癌至身故時未滿6個月的治療，且不屬於可以立即判定為殘廢狀況的疾病為由，拒絕理賠。
根據該民眾投保的保單條款，殘廢的認定，是以「被保險人於事故發生之日起，並經六個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定。但立即可判定者不在此限。」保險公司強調，該民眾的診斷書上醫師囑言雖記載「病患因疾病因素，生活無法自理，需專人照顧。」，但他治療未滿6個月，體況也不是屬於立即可判定殘廢者，因此不符合理賠要件。
不過，金融消費評議中心認為，該民眾因第4期肝內膽管癌合併腹水及深部及下肢靜脈栓塞，不僅因癌症生活無法自理需專人照顧，而且第4期膽管癌，已屬於不能治療的疾病，再治療也不能期待治療效果，只是姑息療法，病情屬於不可逆，應可立即判定殘廢，並理賠保險金。
要提醒的是，過往有病患在罹癌確診後3個月過世，家屬領完身故給付後，又再申請殘廢關懷金，被保險公司回拒。理由是，即使該病患是立即可判定的病況，也是立即可判定「疾病致死亡」，而非「疾病致殘廢」，沒理由再請領殘廢相關給付。
膽管癌是一種麻煩的癌症，因為沒有特定的高危險群可以界定，也沒有方法可以事先預防，跟一般人的性別、飲食或年齡都沒有關係，只能透過定期超音波檢查，早期發現早期治療。手術切除是唯一有效的選擇，但預後情況不佳，大概只有2成的5年存活率，膽管癌4期已是癌症末期。
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