文／李瑞瑾
金管會大力整頓保險業亂象，其中勸誘客戶借錢買保單是金管會罰最重的一項，今年以來針對這種違規態樣已經開罰了七家壽險公司、七家銀行及一家保經公司，累積共裁罰了2,400萬元。
今年以來，金管會已裁罰16件因借錢買保單或保單貸款再買保單的違規案件，累積共裁罰2,400萬元。其中法巴人壽有二件，被罰660萬元為最多，其他六家壽險公司包含安達、南山、遠雄、安聯、保誠、第一金；七家銀行兼營的保經代則有安泰、永豐、兆豐、台企、一銀、凱基、遠東，及一家大誠保經公司。
目前貸款利率低，就有不肖業者以房貸或是保單借款，慫恿客戶購買新保單。但透過借款買保單，卻是將自己置入更高的風險當中，也可能面臨兩頭皆空的局面。
用保單借款購買新保單，除了會多出利息負擔之外，舊保單的理賠金也會扣除借款本息，等於影響了原保單的還本能力與效力；此外，若是想要提前解約，解約金還可能低於已繳保費，還款負擔又更高。
如果是用借的錢去購買儲蓄險，因市場利率起伏不定，保戶也無法預期未來的宣告利率，就算放進儲蓄險的錢變多，也不見得可以實現原本保單承諾的利率。
用借款買投資型保單風險更高，目前金融市場波動劇烈，投資型保單能否獲利仍是未知數，而且保戶必須自負損益，一但虧損還可能賠到本金，到時候就得同時煩惱還款與虧損，等於兩頭皆空。
除了客戶要留意自身風險之外，金管會也針對金融業者祭出三招控管，第一，理專與業務員要了解客戶繳保費的資金來源，並且確實填寫；第二，要主動去查該客戶在投保前三個月內，是否曾在同一保險公司或銀行辦理貸款或保單借款；第三，銀行放款部門人員若販售保單，不得領取保險佣金。違規者可開罰60萬至1,200萬元以下罰款。
《延伸閱讀》
