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2017/12/28

留愛不留債，房貸族保障越來越周延

好險網/羽聞
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【Phew觀點】

✎好險網/羽聞

✸觀點：

簡單來說，所謂的「房貸壽險」，就是壽險公司（銀行則是是壽險公司合作）推出，專門提供給房貸戶購買的一種定期壽險。但由於這種保險，是為了給房貸戶購買之用，這種房貸壽險的年期，從最短的1年，到最長30年都有。
此外，投保金額也有「平準型（保障從第一年到最後一年，金額都是固定不變的）」，以及配合房貸餘額逐年減少特性的「減額型（保額依不同比例，逐年遞減）」兩種。
 
但隨著市場相同商品的競爭激烈，除了費率上的競爭外，房貸壽險所能提供給客戶的保障範圍，也跟著越來越大。除了最早只提供「被保險人因為意外或疾病所造成的身故或全殘」保障外，不同業者還提紛紛推出「重大運輸工具交通意外事故加倍」或「重大燒燙傷」的保障。
 
近來，由於癌症已經成為國人健康上的頭號殺手，隨著病患接受標靶藥物治療的比重逐年上升、癌症醫療費用大漲的影響，也有房貸壽險的業者，順勢推出「癌症加倍」給付的商品。
 
儘管對於房貸戶來說，「保障自然是越多越好」。但由於房貸壽險最主要的功能，就是避免申貸戶因為身故或全殘，而讓家人面臨「房子被銀行查封、拍賣來抵債，並流落街頭」的窘境而設，且這種「房貸壽險」並不是只有在銀行才可以買，每家壽險公司也都有推出類似商品。所以在選購房貸壽險時，大家要留意以下的重點：
 
一、 投保年期要配合貸款期間。也就是房貸是多少年，房貸壽險就買多少年。以20年貸款的房貸為例，民眾該買的房貸壽險，就應該是20年期保障的保單。期間不宜短於20年，也不宜長過此。
 
二、 投保金額要配合房貸金額。也就是房貸金額是多少，房貸壽險的保額就是多少？首先以房貸金額300萬元為例，房貸壽險第一年的保障金額就應該是300萬元。此外，由於「減額型」房貸壽險，比較符合「貸款餘額逐年降低」的特性，且保費相對更加低廉，較值得房貸戶採用。
如果想要意外加倍保障的房貸戶，其實可選擇向產險公司，購買保費更便宜的多倍型意外傷害險。每百萬元的年繳保費，也不過區區數百元而已。實在沒有必要非選銀行的房貸壽險套裝專案不可。
 
三、 當事人的風險要配合（投保的被保險人）－選擇真正繳交房貸者。儘管女性的保費，會比男性便宜些，但為了確實保障實際繳交房貸的對象，民眾在購買房貸壽險時，一定要正確設定被保險人。
四、   受益人不能填銀行，而要寫生存者。因為金管會在2013年公告的「金管保壽字第10202004420號函」中，已明白指出「受益人應回歸要保人」。
 
五、選擇對房貸戶「還款壓力」最小的「期繳」方式。
✸新聞摘要：
合庫人壽表示，針對日益高漲的癌症醫療費用，今年推出首創的新型房貸壽險另設計了癌症加倍給付項目，依年期不同給付5％、10％、15％的保險金額，讓保險給付金額可以跟上水漲船高的醫療費，更貼近客戶的保障需求。
✸今日其他最新：
新聞出處(請點連結)：中時電子報
 
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