文／李瑞瑾
現代人隨著生活習慣改變，對於消費的需求也更即時、更精確，這一特性也延續到了保險市場，促成了「按需保險」的發展。
2019年有市場報告預測，按需保險市場價值將會每年增長近三成，在2026年達至1900億美元。分析按需保險成長的主因有三，包含年輕一代消費習慣、科技簡化投保過程，以及監理機構的鬆綁。
據智經研究中心指出，按需保險是指當保戶在使用資產或面臨風險時，才即時付錢購買保障。與傳統保險一年、十年，甚至終身的投保期間相比，按需保險的投保期限有彈性。另外，搭上金融服務數位化浪潮，保戶不僅可以用手機即時投保，透過大數據分析，還能在極短時間內獲得最個人化的收費標準。
美國按需保險初創平台Trov，就是讓保戶利用手機應用程式投保、退保以及申請理賠，他們提供高達100萬件商品的保險服務，保障期限小到可以用秒計算、沒有投保地域限制，且公司有龐大數據庫提供承保範圍修改依據。
年輕一代的消費習慣越來越傾向「及時行樂」，而且著重「個人化、差異化」。有調查指出，有81%的受訪者為了得到更個人化的汽車保險報價，願意與保險公司共享自己最新的駕駛數據，讓保險公司追蹤其實際駕駛行為，其中千禧一代高達93%。
此外，透過AI、互聯網、大數據分析、區塊鏈等新科技整合，保險公司可以即時評估風險，並在短時間內給保戶報價，還可以及時進行核保流程、產出保單、審核理賠，讓作業流程大幅縮短。
各國政府的開放態度也促成按需保險發展，例如巴西私人保險監管局在去年批准市場提供按需保險，放寬保單合約期限為一年的規定，容許保險公司提供以月、日、小時以至分鐘為單位，甚至沒有明確期限的保單，並且在特定準則下可以隨時啟動和終止保障。
按需保險的推動有好有壞，優點是消費者可以減少保費支出，但因線上投保缺少專業業務解說，保戶可能因為不了解條款，導致日後的理賠爭議；按需保險的發展也對於業務員、保經等第一線人員造成威脅，因為讓他們少了爭取業績機會。
金融科技、消費習慣的變遷，讓保險公司與保戶的供給與需求模式隨之改變，對於第一線業務人員來說，利用自己的專業對抗產業大環境，才能鞏固地位不被淘汰。
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