文／李瑞瑾
做好保險規劃已經是越來越普遍的概念，但在人生不同階段，保單規劃的重心不太一樣，在年輕的時候先做好基本規劃，隨著年紀漸長，也要時時回頭檢視保單、拉高保障，才能讓保單發揮最大效用。
對於初出社會的新鮮人來說，薪水相對比較少，因此最應該要避免的是意外或是疾病帶來的額外負擔，而非一味著重存錢忽略了風險，尤其30歲以下年輕人最常因為意外事故（尤其車禍）造成傷亡，因此意外險可以說是必備保單。
在醫療險的部分，住院醫療、手術險、實支實付等基本保單要先規劃，如有餘裕可以再加上重大傷病保障。適時透過終身險、定期險，主約搭配附約的方式，降低保費支出，也可以獲得基本的保障。
對於30歲以上的壯年人口來說，因為是家庭中重要的經濟支柱，要將基本保障的額度拉高，並加上更多面相的保單，像是住院日額醫療險、防癌險、長照險、失能險等，再擴大保障範圍。而且在體況佳、越年輕的時候投保，保費往往都會比較便宜，越早規劃越好。
對於年長者來說，如果已經錯過購買保險的青壯年黃金時期，可以買小額終老保險，一直到84歲都可以投保，保費比一般壽險便宜二到三成、核保門檻也不高。如果已經完備防護網，準備安享天年的長者們，則可能會遇到資產傳承問題，可以透過利率變動型壽險規劃傳承。
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