文／李瑞瑾
台灣保險滲透率位居全球第一，但保障程度卻相當不足。根據調查發現，有高達25%的台灣民眾沒有購買保險，在有買保險的民眾中，也有高達七成是保障性質較弱的儲蓄險，凸顯台灣「保障型保險」的滲透率及覆蓋率都有很大提升空間。
台灣金融研訓院進行《2020台灣金融生活調查》，調查發現，15歲以上台灣民眾有3成（27.9%）的人屬於低度風險抵抗力；抵抗力狀態為中度有51%，抵抗力狀態為高度只有21.1%。
風險抵抗力低的族群所得與儲蓄相對貧弱，對金融商品與服務的應用亦力有未逮，需要政府提供輔導與援助；抵抗力中等的族群，雖然具有相當抵抗力，但對未來人生諸如景氣變化、重大支出、財務決策錯誤及長壽等重大風險時，需要有足夠的金融規劃來妥善應對。至於高風險抵抗力的人，則需要思考如何利用金融增加資產，滿足長期的財務目標。
保險是用來轉嫁風險的金融工具，但調查發現，有高達25%的台灣民眾沒有購買額外保險，12.2%的人「有買保險但自認保障不足」，6.9%的人「有買保險，但不知道保障是否足夠」。
對照2019年的臺灣壽險保費收入資料，儲蓄性質的保單占比超過七成，平均每人壽險保額更是年年下降，顯示台灣人購買的保險商品，多數都是高保費、低保額的儲蓄險。這可能是因為台灣人先天的投保觀念，對於保險的本質「保障」不夠重視。
具體反映在購買保險的行為上，就會出現包括「愛買保險，保障不足」、認為保險應該「即便無理賠仍可返還保費」等問題。凸顯我國保險滲透率雖然名列世界第一，但保障型保險的滲透率及覆蓋率都有很大提升空間，保險意識的認知也有待加強。
調查結果亦顯示，有47%的家庭年收入低於80萬元，對照主計總處家庭收支調查的平均支出水準，呈現入不敷出的狀態。尤其在應對緊急財務風險方面，有19.5%的受訪者無法在一週內籌到10萬元，另有15.5%連支應平時生活都有困難。這群民眾面臨如突發性失業、疾病或意外等衝擊，缺乏足夠的緩衝對應與恢復能力。這時候就必須及早透過保險規劃去轉嫁風險，用較少的錢去對抗龐大的意外開銷。
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