【新聞】65歲退休 至少得備千萬養老
國人均壽80歲
今年7月即將實施「年金方案新制」。不過根據去年某金融機構調查顯示，有高達49.8％的民眾表示退休金來源是勞保勞退、其次則為儲蓄以及定存（48.2％），而就算儲蓄以及定存比例超過一半，但在現行低利率環境下，來自於儲蓄以及定存的退休金，也很難因應通膨環境以及長壽風險。
據內政部公布的「105年簡易生命表」，國人平均餘命為80.0歲，其中男性76.8歲、女性83.4歲。以目前規定65歲退休，到80歲平均餘命，至少還有15年以上的時間，退休族要為自己後半輩子終老預留多少資金才夠？
據保險業者推算，若以平均每月生活費用5萬元計算，每年要有60萬元的基本支出。65歲退休，平均還有15到20年的時間，至少要準備900萬到1,200萬元的退休金，這還不包括醫療、長照費用及物價上漲造成的額外支出。
提早自我規劃
元大人壽商品精算部副總張銘修表示，很多民眾的退休規劃習慣依靠具社會保險性質的政府退休金制度，如勞保年金或國民年金等，或仰賴子女的照顧，普遍沒有積極準備自己的退休金。但隨著政府財政越來越吃緊，人口老年化及少子化趨勢，民眾必須有積極準備自己退休規劃的認知，這不只在台灣，也是全世界的趨勢。
創造穩定現金流
退休規劃要趁早，最好在40歲前就開始進行準備。如何創造退休後擁有更多的現金流？張銘修建議，目前眾多金融商品中「利率變動型增額還本終身保險」具備每一保單周年領取生存保險金的特性，等於是為退休生活創造一筆穩定的現金流，同時享受以宣告利率為基礎計算的增值回饋分享金，不但為自己添一份保障，也讓退休生活多了一筆可彈性靈活運用的資金，對於財務規劃較為穩健保守的民眾是一個不錯的選擇。
小資族這樣理財
全球人壽則是建議，25歲至35歲初入社會的小資族，可從現在開始著手規劃專屬個人的「退休帳戶」及「長照帳戶」，對抗「長壽風險」及不健康時的「長照風險」。因為利用時間的複利效果，讓自己可以用相對輕鬆的方式來累積退休帳戶；而利用年輕及體況佳的優勢，則可以用相對便宜的費率來投保長期照顧類型的保險商品。
小資族可將紅包及年終獎金加總的金額，分為消費支出、退休帳戶、長照帳戶等3大類。其中，透過網路投保方式，每次只要一萬元就能投保利率變動型年金保險，養成先儲蓄後消費的良好財務習慣，透過長時間多筆小錢的累積並善用「複利效果」，為自己在中長期的時間內累積「一桶金」。
打造長照帳戶
而隨時都可能會動用的長照帳戶，則可透過投保不還本的殘扶險、定期重大傷病險及醫療險附約等來規劃，打造「一整筆＋月給付」雙重保障功能的保單。
中國人壽資深協理許鴻儒認為，熟年世代退休規劃重穩健、兼顧保障，可善用手邊已有的資金優勢，選擇一次性繳費的利率變動型保險商品，如，利率變動型終身壽險；若看好美元後勢，也可選擇以美元計價的外幣利率變動型終身壽險，多幣別資產配置，更能分散風險。
