投資型保單「眉角」多 2大重點挑
儘管今（2018）年前7月，投資型保單的初年度保費收入，創下金融海嘯以來新高，但投資型保單銷售爭議卻也頻頻傳出。為了讓消費者在挑選保單時，能知道如何下手，台灣理財規劃產業發展促進會（TFPA）與
《Smart 智富》月刊合作，評比，並提出 5 大步驟教保戶聰明投保。
這家財經媒體所列出的「精選投資型保單」，主要是根據「保額選擇彈性」、「費用率低」、「危險成本低」、「附加附約多」，比及「投資連結標的多」等5項。
而在與大家分享此一新聞時也順便提醒，投資型保單的「眉角」實在不少，且在許多方面，與傳統的保單結構完全不同。因此，建議對於投資型保單有興趣的大眾，以下的2大挑選重點：
看重「投資」還是「保障」
首先，「重投資」與「重保障」的人，應該挑選的重點完全不同。
因為正如同這世界上沒有「魚與熊掌很難兼得」的道理一樣，當購買投資型保單的目的不同時，所應該選擇的條件也不可能完全相同。
簡單來說，「重投資」的人，最該在乎的選擇條件就是「各項費用低」、「投資標的選擇多」。至於「有沒有代操帳戶（指「類全委保單」）」，那就要看保戶對於投資是否熟悉。畢竟，類全委保單既沒有「保證收益」，也沒有「保證不賠」，保戶還要支付一筆「代操」的費用，也可能會進一步降低投資收益。
更重要的是：為了降低相關費用、提高投資上的收益，應該選的是「沒有身故、全殘保障」的變額年金，而不是任何「變額壽險」或「變額萬能壽險」。
附約保單 扣費機制
至於「重保障」的人，該選擇的一定是有「身故、全殘保障」的「變額壽險」與「變額萬能壽險」，而絕對不能選「變額年金」。當然，同性別、年齡、需要保額所要支付的金額越低，對保戶來說就越為有利（也就是能用最少的成本，換得最高的保障）。
此外，這張保單能不能提供更多的附加保單，且附約保費「從哪裡扣」，也是保戶應該關心之處。因為如果附約保費是從主約（投資型保單的帳戶價值）裡扣，好處是「暫停繳保費（只限於「變額萬能壽險」才有此一功能）」，不會因為保戶忘了繳附約保費而失效。
但是，除非保戶所挑的保單有「不停效保證」，否則在投資行情不佳、投資型保單的帳戶價值下跌、不足以支付各項附約的保費時，就會讓附約失效。
保單費用 比較基礎要一致
其次，儘管「費用率低」，代表「實際投資越多」。但在進行比較上，一定要在同樣的基礎上。以附加費用率來說，儘管依照目前的規定，「前收型」投資型保單的總附加費用率，最高不得超過150％，最低不少於5年。
但是，保戶持有此保單的時間，不一定只到第6年。且投資型保單所收取的保費，還有依「基本保額」與「超額保額」來抽取。所以，在計算時，應該同時比較第6年後基本保額與增加保額的費用抽取標準。
更重要的是，投資型保單還有分「前收型」與「後收型」兩種。儘管購買「後收型」保單的保戶，所繳的「保費」，在第一年就完全不扣任何附加費用，而全數進行投資。
但是，投資型保單所收的費用，也不只附加費用率一樣，還包括每月的保單行政管理費用，甚至是解約、贖回費用。而後收型的保單行政管理費用及解約贖回費用，卻也較前收型貴上許多。
最後，要提醒大家的是：投資型保單的所有盈虧，都是由保戶自行負擔，這與傳統保單「盈虧全由保險公司負責、保單帳戶價值準備金不受投資失利影響」的特性完全不同。因此，如果不能接受這樣的差異，恐怕還是老實回去投保「傳統保單」才是。
新聞摘要及連結：投資型保單熱賣，今 (2018) 年前 7 月初年度保費收入創金融海嘯以來新高，不過投資型保單銷售爭議也頻傳，讓消費者在挑選保單時常常不知道如何下手，只能聽從營業員話術，台灣理財規劃產業發展促進會 (TFPA) 與《Smart 智富》月刊合作評比，並提出 5 大步驟，精選出 6 張優選變額萬能壽險，教你聰明投保。鉅亨網
