壽險公司紛紛調降宣告利率 保戶要如何挑保單？
為回應金管會主委顧立雄表示「台灣保單利率太高了，計畫逐一約談保險公司」的說法；4月一開始，國內主要保險公司就展現「誠意」，主動調降利變型保單的宣告利率，調降後，保單宣告及預定利率利差已經不到2%。
據了解，包括國泰、富邦、南山、新光等主要業者，共超過200張現售保單及200張已停售保單同時調降宣告利率，美元計價的利變型壽險在3月還有4%，4月1日就都降到3.65～3.73%，降幅最高來到0.35%。
利變型壽險保單近兩年來一直是市場的當紅炸子雞，尤其是美元計價，去年（2018）保單收入來到台幣5306億元，創下史上新高記錄。
市場上各大壽險公司利率戰打得火熱，壽險業龍頭國泰人壽甚至在2018年結束的最後一天，再推出一張躉繳型美元計價利變型保單，宣告利率直接上調至4%，但在此前國壽同類型商品最高利率不過3.88%，直接增加0.12個百分點，引起市場震撼。
尤其該新商品換算IRR（內部報酬率）達3.6%後，比其他壽險公司同類型商品高出0.05%，十足具競爭力。
但拚高利率對壽險公司的財務健康嗎？顧立雄在立法院質詢時就指出，南韓債市規模足以消化壽險市場資金，但台灣債市僅有壽險業總資產的37%，壽險業資金必須自己找出路，只能遠赴海外尋找更好的投資標的。
然而，宣告利率喊到4%，看起來在匯率、信用風險上，壽險公司要承擔比較高的風險，為了壽險業更健全的未來，調降利率是必要的。
利變型壽險高保費、低保障 買錯財務壓力大
4月起，面對新的宣告利率，保戶會有哪些衝擊？首先，應該瞭解利變型壽險保單的架構。
利變型壽險保單會熱賣，最重要的是增值回饋分享金的設計，但這筆分享金與兩個利率有關，一是保單宣告利率，另一個是保單預定利率，兩者相減後乘上保單價值，才是增值回饋分享金。
目前市場上美元計價的利變型壽險保單預定利率是1.75%，宣告利率為4%時，兩者的利率差是2.25%；但宣告利率降至3.7%後，兩者的利差僅有1.95%，也就是說，未來拿到的增值回饋分享金確定變少。
調降宣告利率後，保戶該怎麼買？事實上，利變型壽險屬於高保費、低保障的保單，對於想轉嫁人生風險的保戶來說，並無法達成期待，一旦買錯，還有可能造成自己財務上的困擾。
例如，一張躉繳的美元利變型壽險，雖然要經過7年才能不虧損的解約，但沒人能預估7年後的美元利率，萬一美元貶值，又沒有美元需求，屆時保戶將承擔大幅的匯率風險。
但對想做資產轉移、傳承的人來說，此類型的保單就很有幫助，不僅能達成資產轉移的目的，也保留了該張保單的掌控力。例如，想更換受益人時，能不經過受益人同意，變自行更換。
最後，購買保險仍該回歸自身需求，不該追逐市場上熱門商品，否則，傷害的只會是自身財務。
