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2017/11/16

還在傻傻分不清【投資型保單】嗎？一次搞懂為什麼這麼夯！

好險網 羽聞
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【Phew新聞推薦】
✎好險網/羽聞

✸觀點：

股市破萬點，債券型的投資型保單超夯！

隨著股市上萬點已持續一段時間，主打債券型基金的投資型保單，則是隨著投資人的避險意識抬頭而開始走強。根據統計，近來又掀起一波新人氣的債券型的投資型保單，大致與股市上萬點之後的投資人「居高思危」避險意識有關。

連動債保單、類全委保單、目標到期債券各有特色

目前，投資型保單依照所連結標的的不同，大約可以分為連動債保單、類全委保單（主要連結固定配息債券）及目標到期債券基金保單3種。儘管根據業者的說法，近來以「目標到期債券」為連結標的的投資型保單成為主流，就是因為表現穩健且收益相對固定。
 
但由於這3種以債券為投資標的的投資型保單，其投資方向、標的、投資期間與費用收取…等各有不同（請見下表），因此，其特色與適合類型的人也各有不同。
 
表、3種連結債券的投資型保單比較：

 目標到期債券基金保單類全委保單連動債保單

投資方式或標的直接投資「目標到期債券基金（投資標的為固定到期的一籃子債券）」委託保險公司代操（目前以配息基金為主流）直接購買發行機構的債券

存續期間固定且短期（目前為6年）非固定，投資長、短均由保戶決定固定且短期（最長約10年）

計價幣別外幣台幣及外幣外幣

繳費方式躉繳躉繳躉繳

保費費用有有有

危險成本有壽險保障者  有有壽險保障者  有有壽險保障者  有

經理及保管費有內含無

解約贖回費用提前贖回有有無

其他費用超過次數的投資標的轉換費保單行政管理費、超過次數的投資標的轉換費、解約及部分提領費、委託投資帳戶費（類全委代操經理費）無

固定配息有有無

保本、保息有多數無，有保證的要額外付費有

以上表格由：好險網/王居正 製表
註＊：以上保本、保息只考慮該計價幣別，並未考慮匯兌損益，或是所投資債券可能遇到的違約或利率上行等風險
 
連動債最大特色：100%保本
簡單來說，連動債保單最大的特色在「100%保本」，且如果行情看漲，保戶可以多獲得一筆利息收益。因此，最適合「在固定的一段期間內，本金不能有一點損失（想要100%保本）」類型的人入手。但這裡所謂的保本，要特別注意的是並不包括「提前贖回」及「匯兌上的損益」。

目標到期債券基金特色：避開市場利率波動等因素以免造成價格急升急降

至於「目標到期債券型基金」的保單，因為投資標的是一籃子「在同一段期間到期的債券」，因此，它在一定程度上，避開了市場利率波動等因素所造成的短期價格大漲或大跌。
 
所以，這種保單相對適合希望在「固定的一段期間」之後，能夠同時領取本金（保本）及較高利息收入類型的人做更多了解。當然，以上的「保本、保息」，也同樣未考慮外幣的匯兌損益，以及債券本身信用不佳的違約風險。

類全委保單：可以由專業投資人代操

至於連結標的為固定配息債券的類全委保單，多數並沒有保本、保息的設計。好處是免去客戶自行挑選標的，但同樣的，卻也多支出一筆不小的代操的費用（委託投資帳戶費）。
另外，連結固定配息債券的類全委保單，並沒有「定期保證配息（不保證月月配息，也不保證每次配息不低於一定比率）」這回事，同時也不保證「配息不會吃到本金（也就是配息是來自於客戶所投資的本金）」。
 
正由於以上3種連結債券標的的投資型保單「各有特色」，對於投資型保單有興趣的人，一定要分別清楚解釋其特色與優劣，才能找到最適合自己的投資型保單。
 
✸新聞摘要及連結：
隨著股市上萬點已持續一段時間，主打債券型基金的投資型保單則隨著投資人的避險意識抬頭，開始走強。壽險業者表示，債券型的投資型保單，近來又掀起一波新人氣，多少與股市上萬點之後的投資人「居高思危」避險意識有關。
新聞連結：中時電子報

 

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