文 / 新聞編輯中心
新冠肺炎不但衝擊人的健康，也讓世界各國陷入經濟危機，投資股票、基金債券的投資客紛紛在這時候陷入一片哀嚎，但有網友過去靠著股票、基金創造被動收入近1千萬，現年32歲就想退休，殊不知他可能忘了通貨膨脹的問題，甚至沒有做好老後長照險的規劃。至於，該如何套過保險進行穩健的退休金資產配置，傳統儲蓄險，再配合傳統投資型保險或變額年金險至少能分散全球金融投資的風險。
靠股票、工作收入存千萬想退休
但去年有名網友曾在PTT上PO文坦言，他靠著股票與工作，2年多來就存下近千萬元的被動收入，深感自己有車有房，又沒有貸款，打算今年過年領完年終獎金就打算離職退休。
他提到，自己是一個不熱愛工作的人，大約2年前開始，就一直省吃儉用，想靠著工作與投資股市創造被動收入，來達到盡早退休的目的。而且他也計畫好退休後要做的事，例如學習烹飪、踏遍18座國家森林風景區、台灣四極點等；也決定每1-2年學一項東西，像是浮潛、衝浪、小提琴、網球等，就連醫療險也買齊了，汽車的超額責任險也買好了。
32歲未婚無子 退休後想月花3萬
他更提到，自己目前32歲、未婚，也不打算結婚生子，「無需留錢給後代，死後將剩下的錢全捐給公益團體」，所以不到1千萬的財產應能足夠讓他過接下來的退休生活。
他坦言，自己算一算去年一整年的開銷，平均一個月花不到2萬元，還包含了各種稅與保險，以及忽然心血來潮買的相機、汽機車的保養，目前被動收入估計約3萬元，感覺上夠用，還有閒錢可以玩石油ETF，而且自己在桃園大溪老街有間總價2百多萬元的20幾坪老房子，目前也有租金收入，且打算退休後入住。
很多網友紛紛回應他說：「我人生最後悔的事情就是提早退休，如果有機會真想繼續工作，退休真的不適合年輕人」，甚至建議他「找個壓力不大的工作做吧，薪水不用高，可以準時下班的，假日再去玩…」
投資股票、基金別忽略金融危機與風險
事實上，退休生活一點也不可怕，怕的是沒有做好生活規劃，又沒「本錢」退休。以這位現年32歲的年輕人來說，擁有近千萬的財產，靠著投資股票來創造未來的被動收入，退休風險依舊很高。
因為收入高，可能就疏於做準備、不會存錢，或是對未來太過樂觀，以至於在理財上可能會缺少規畫、投資不得法，最終可能導致自己存的退休金越存越薄。再加上這名網友長年靠股票或ETF創造被動收入，一旦面臨全球性的金融災難，例如2018年2月和10月的紅色大獵殺、2008年金融海嘯、2000年的網路泡沫、2010年歐債危機、1987年10月的黑色星期一，都可能會在短短2個月的時間，吐回2年前的漲點，後果不堪設想。
至少還有50年可活 通貨膨脹別忘記
退休金到底該準備多少？有人說3千萬，也有人說1千萬，若照這名網友打算32歲退休，預估活到80歲，他至少還有近50年可活，這麼長的一段時間生活費要靠什麼來支應？
建議這名網友，退休準備需要考慮的因素有以下幾個：
1. 預期退休以後每月的生活費多少？
2. 退休後預期年數多少？
3. 物價指數:通貨膨脹率多少？
在規劃退休前，因為物價的逐年上漲，如果不考慮通貨膨脹，到時準備的退休金會發生無法支應生活花費的狀況。所以，如果在3%通膨下，到20年後物價將是現在的1.81倍，因此如果想要在20年後可以維持現在每個月3萬元的生活費水準，到時每個月至少需要3萬元 x 1.81=54,300元。
想像一下20年後，有現在每個月3萬元水準的退休生活費，計算的架構是這樣子：
1. 20年後每個月需要： 3萬元x1.81=54,300元
2. 假設20年後可領到的勞保年金： 19,053元/月
3. 假設20年後可領到的勞工個人退休金:：15,984元/月
4. 退休金缺口：54,300元-19,053元-15,984元=19,263元/月
壽險保障父母 老後靠長照、儲蓄、投資型保險
問題是，這名網友現在退休，他必須準備40年的退休金，到時候的通貨膨脹率還會再高，所以其退休金恐怕嚴重不足；況且，退休後還要面臨老年長期照護的問題。若這名網友未來不打算結婚，建議選擇適合的壽險額度來保障自己與父母親，以防止突然身故，導致父母頓失所依，再配合預算，做足老後失能長照的保險。
其次，如果能持續工作最好，光靠股票、ETF投資創造被動收入的風險仍高，建議可以用固定利率的傳統儲蓄險、非固定利率的利變險來進行保守型的投資，再配合傳統投資型保險或變額年金險來進行資產配置。
(責任編輯 / 杜胤廣)
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