軍公教年改 影響逾105萬人
6月下旬立法院以短跑衝刺速度，三讀通過《陸海空軍軍官士官服役條例》修正案，也就是軍人年改案。與新的公教人員年金案同步在7月1日實施，粗估影響逾105萬的退休和在職軍公教人員。
新制驟減3萬多 未來堪憂
而在公教部分，退休所得重算處分書也於近期陸續寄發，媒體報導，一位30餘年年資的退休教師，月退俸原本可領7萬餘元，7月1日後將驟降為3萬多元，至民國118年後，還會減至不足3萬元。許多退休教師月退俸劇減，引發不滿都表達將提出訴願。
樓地板小於4萬 退休後再職就停領
新的軍人年金法案修訂內容，有：軍人年金樓地板金額是 3 萬 8990 元，退休俸起支俸率 55 %，年增率 2 %，軍官所得替代率上限為 90 %、士官 95 %。並且，軍職退役人員若再任公職或私校教師，每月薪酬超過 3萬3140 元，就必須停領退休俸，直到離職為止。
事實上，越來越高齡的台灣，人口結構引發的風險不少，為了整體的醫療、長照及社會福利等資源，過去讓軍公教引以為榮的退休年金制度，就成為難以持續負荷的重擔。
制度多變 月退俸逐年蒸發
當月退俸逐年遞減蒸發，已成為不可逆的事實，面對未來又該怎麼辦？
世界銀行建議，老年社會的經濟，必須有三層結構的防護，除了第一層政府提供的社會保險，還有第二層企業退休金，及個人預備的第三層商業保險。
若以軍公教年金改革的趨勢來看，現在就必須有智慧的因應調整結構資源，才是成為未來的自己最大靠山。
定期、穩定、安全的現金流
退休後需要擔心的風險，除了錢就是健康。
這些預備的金源，都需要建立在有定期、穩定而安全的現金流三種條件的理財工具來完成。因為，根據世界銀行所建議的結構檢視，目前，只有第三層個人預備的年金是最能夠掌握並且達成的。
退休生活費 528萬起
粗估每人每月平均4萬元生活費，退休後每年需48萬元生活費。若以65歲退休至平均長壽76-83歲來看，須預備528萬-864萬元的退休金。而這些，尚且不包含醫療或長照所可能發生的費用。
年金險-安頓生活費用
政府退休金制度變數大，年金險則可依準備退休的時間來選擇，即期或遞延年金保險，在保險契約有效期間內，保險公司會自約定時間內，每滿一定期間給付保險金。
終身型壽險-自用兼保障
過去穩定的月退俸，讓軍公教身分的長輩成為不少子女的資金靠山。可是未來，若再承擔子女這樣的財務需求(諸如：購屋頭期款、出國留學深造等)可能會造成退休後的財務坑洞。
透過終身型壽險，父母(要保人)不須提早將資產給孩子，還能透過增額部分在有需求時做部分現金提領的規劃。或是將具有「定期還本（生存保險金）」的受益人設定為自己，每年都有固定的一筆金額可活用。
健康醫療險-避免生病拖垮晚年
根據衛福部統計，國人每年平均每年醫療支出是4萬餘元，而且，醫療費用會隨年齡增加而大幅增加。50歲以上的人，所支付的醫療費用則比20-30歲的人高出3-5倍。
所以，包括基本的住院醫療險、重大疾病及癌症險和長照相關（長照險、失能險）保單都不能輕忽，也要一併規劃在退休財務計畫中。
未來的生活需要自己的守護，透過及早規畫，才能享有無懼、無憂的退休生活！
