報載有保戶因為中風住院治療，而向所投保的二家人壽申請理賠。結果，其中一家連續兩年，都給付失能扶助金共72萬，另一家則以其飲食、行走等可生活自理為由，無法依約理賠重大疾病保險金。
事實上，此新聞敘述有許多不清楚及前後矛盾之處。因此，保險夥伴在與客戶分享時，其實可以給保戶以下有關「正確投保長照概念保單」的重點：
不同保單的理賠條件不同
首先，保戶所買的2張保單，可能根本就不是同一類保單，而不同保單的理賠標準本就不同。該新聞的記者，一會是說「購買2家人壽的長照險、終身壽險」，又說「一家公司長期照護保險理賠失能（全殘）關懷保險金」，又說「另一家保險公司因為「被保險人生活可自理飲食、行走等，未符合保單條款約定的喪失機能，而表示無法給付重大疾病保險金」，幾乎可以確定這位保戶買的，應該不是同一類型保單。
因此，保險夥伴應該要再三提醒保戶：不同保單的保障範圍及給付定義全都不同，不能因為被保險人所發生的狀態相同，而質疑為何保險公司「一家會賠，而另一家卻不賠」！
長照概念保單有3種 認定都不同
其次，就算是長照概念保單，也有3種不同的險種，且理賠認定也都不一樣。簡單來說，傳統長照險的理賠定義，只看被保險人是否符合「失能（生理功能障礙，也就是進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力中，有3項以上不能從事，）」或「失智（認知功能障礙，也就是對時間、地點及人物3項中，有2項以上不能辨識）」的標準。
而新聞中裡提到的，被保險人在醫院做的「數次門診做巴氏量表為20分，表示無法自理生活自行取食、須別人協助刷牙洗臉、無法上下樓梯行走、須別人協助穿脫衣褲、無法自行如廁等」來看，所買的這張保單，應該是傳統的長照險。
但除了傳統長照險之外，還有2種被稱為「類長照」的保單，分別是「定期給付的特定傷病險」與「失能扶助險（原名為「殘扶險」）」。
以失能扶助險來說，是用「殘廢等級表」，做為理賠的認定。簡單來說，「殘廢等級表」的定義分2大類，其一是「外觀肉眼看的見的缺損（例如臟器切除、手、腳的缺失…等）」，另一個則是「外觀看不見身體缺損的身體功能喪失（例如腦中風之後的偏癱、大小便失禁、無法言語…）」，且會依照程度輕重分為11級。
至於有定期給付的特定傷病險，是根據「確診罹患特定重大傷病（例如此新聞中的腦中風）」及「完全失能（進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項全都不能為之）」兩項條件都必須符合，才能領到理賠金。
正因為以上3種長照概念保單的理賠定義不同，保險夥伴一定要再三向保戶解釋清楚其中的不同，並且針對他們最在乎的風險，協助他們買到最適合的保單。
失能狀態可能變動而不符合理賠條件
最後，「失能狀態」是有可能變動的，這些都會影響到被保險人能否順利獲得理賠。根據專科醫師的說法，腦中風之後的6個月，是復健黃金時期。就算被保險人腦中風發作當下，有一定的嚴重程度，但只要能夠在這6個月之內積極復健，也許只留下輕微的影響，能夠正常上班、生活，也不需要專人特別照料。
所以，這新聞中提到「去年4月中風」、「6-7月經醫院診斷做巴氏量表只有20分、屬於生活無法自理狀態」，但到11月到另外一家醫院復健時，該醫院認為被保險人只符合「輕度」，也就不符合長照險「失能」定義，自然無法獲得理賠。
所以，保險夥伴應提醒保戶：長照概念保單的理賠金，並不是在「失能」或「失智」確認的當下，就可以馬上領到，必須過了不同疾病或失能的「免責期」之後，保險公司才會進行理賠。而且一旦被保險人不符合請領的狀態，保險公司就會停止給付相關的保險金。
新聞摘要及連結：有保戶因為中風住院治療而向所投保的二家人壽申請理賠，結果一家連續兩年都願給付失能扶助金共72萬，另一家則以其飲食、行走等可生活自理為由，無法依約理賠重大疾病保險金。ETtoday東森新聞雲
關鍵字：失能,認定,理賠.退休規劃,長照
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