勞保快破產了!買年金險真的可以「繳一陣子」、「領一輩子」嗎?其實不然,因為其家族成員不少,每一種在財富累積的能力上不同之外,未來保證可領到的金額也有差異!
自從最新的勞保財務精算報告中提到,「勞保基金的破產年限,預估將從2027年,提前至2026年」,讓所有具勞保身份的民眾開始「人心惶惶」。各大媒體也紛紛引自許多理財專家的建議,推薦民眾可以用年金險來創造一個「繳一陣子,領一輩子」的類年金現金流。
但是,年金險的「家族成員」不少,每一種設計及功能都不同,投保時值得注意。
家族成員不少 繳費方式與財富累績有差
不是每一種年金險,都是「繳費一陣子後,才開始領年金」。以「繳費後多久可以開始領取年金」來說,繳費後馬上可領年金的保單,名叫「即期年金險」;至於繳費一段期間後,才能領取年金的保單,則叫「遞延年金險」。
因此,不同年金險在「財富累積」的能力上也不同。以「遞延年金險」來說,有關保單價值(準備金)的累積方式,會有「利率固定」、「利率變動(例如按「宣告利率」變動的「利變年金險」)」,以及完全依投資績效而定的「變額年金險」。
未來可領金額不能完全預估
保戶所投保的年金險不同,未來可領金額不一定可完全預期。由於即期年金險是採躉繳「一次支付保費」的形式,保險公司會依保單預定利率,計算未來每期可領的年金金額,且會在繳費後立刻開始領取年金。因此,除非是「利率變動型」的即期年金險,否則被保險人未來每一期的年金,都是「固定不變」。
但是,如果是遞延年金或變額年金險,保戶要先按期繳交保費,等一定繳費期間後,保險公司才會按當時累積的「保單價值準備金(遞延年金險)」或「保單帳戶價值(變額年金險)」,以一定的預定利率,計算保戶未來每期可領的金額。
保證領取機制有例外
再者,多數年金險都有「保證領取」機制,但仍有例外。許多人之所以投保年金險,通常會因「保證年金領取期間」的設計所吸引。也就是說,當保戶存活期間低於年金保證領取期間時,保險公司會將未領完的金額,以「貼現」的方式給付給被保險人所指定的「保單受益人」。但其實市場上仍有極少數年金險保單,沒有這樣的「保證年金領取期間」的設計。因此,相對地,保費也會比較便宜。
最後,超過「保證期」後的年金金額規定,不同保單也有差異。許多保戶會以為,買年金險可以「活到老、領到老」,就算存活時間超過年金險的「保證領取年期」,保險公司也一樣會繼續支付年金,直到被保險人身故的那一天。
雖然每一張年金險都可以讓保戶「活到老、領到老」,但不同保單對於「被保險人存活超過保證年金領取期間」後的「年金金額計算」方式,卻是有兩種。其一是:不論在「保證年金領取期間」內或超過,每期年金給付金額都不會有所變化;但仍有保單則規定:一旦被保險人存活時間,超過「保證年金領取期間」,則每期年金給付金額,會降至原本「保證年金領取期間」的1/10。
【新聞摘要及連結】
根據最新的勞保財務精算報告出爐,勞保基金的破產年限,預估將從 2027 年提前至 2026 年,使得民眾人心惶惶,事實上,勞保基金破產已不是新聞,自從 2018 年勞保基金首度出現收支逆差,也就是每個月支出的總額以大於每月保費收入後,勞保基金提早用罄,已是可以預見的未來。(鉅亨網)
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