萬一你身故後，留下一大筆理賠金在子女手上，是否想過一夕敗光？亦或是不懂理財的繼承人失智、子女未成年，都有可能造成理賠金無法按照自己的想法管理，這時你就該思考如何透過「保險金信託」，來協助日後的財務規劃？
然而，談到財富傳承及保單規劃時，如果下一代理財經驗不足，而父母愛子女又是天性，原本預留讓子女衣食無虞的資產，卻可能因管理不善，提早耗盡。
身故理賠金已能信託
截至目前為止，除了可以透過遺囑信託，或為子女成立信託之外，現行的保險公司在身故理賠保險金上，也已能選擇分期給付身故保險金，讓父母安心傳承。
過去的保險理賠只能一次領取保險金，所以理賠後的金額通常還要詢問銀行，或另做第二次規劃，來限制資產運用。
但我們仍常看到，客戶擔心家中年邁長者、過度年幼的幼兒或是有身心障礙、弱智等疾病的受益人，是否會妥善管理，或擔心受益人的監護人挪用（離婚，不想給故去的配偶）、親友覬覦、詐騙、自身揮霍，以及投資失利，最終導致無以為生。因此，「保險金信託」一直是長久以來，使用最多、最好的方法。
但是，仍需額外付費辦理，所以保險業者近來便推出分期給付的選項，反而是目前最好的選擇。
保險金信託的效益
資料來源：要保書
保險金分期給付是保單上的選項，做法相當簡單，提供分期選項的保單，可以在投保時勾選。
保險理賠金分期給付有以下效益：
一、期間不能解約
二、約定和變更都不必額外付費
三、不須受益人簽字，要保人可以自行決定如何運用
四、期間無服務費而且保險公司給予利息存放效益高
近年來的保單都有上述選項，但分期的選項與彈性較少，不像保險金信託來得到位，因為保險金信託和保單是獨立契約，在保險事故未發生前，保單受益人預先和銀行簽署信託契約，約定資產的運用及給付原則。
另一方面，保險金信託的委託人是保險金的受益人，要向保險公司約定，批註保險金進信託專戶才算完成。
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保險金信託的管理機制
由於保險金還沒有收到，保單的要保人或受益人的法定代理人還有影響力，並且引導信託契約的約定；又信託契約針對修約或解約有一定的限制。因此，信託監察人是信託中關鍵角色，如果可以安排適當人選進行監督，並輔助信託執行，在契約約定無法配合實際需求時，便能適時適度的調整。
規劃一個好的信託，可以達到財產管理、追求利潤、員工福利、達成社會責任。若與其他財產管理工具比較，信託制度有以下好處：
1. 委託人可預先規劃財產
避免日後因失智，而無法處裡財產。而且透過受託人的專業管理和永續經營的機制，就能達到資產傳承，為心愛的人做長期規劃。
2. 資產靈活運用
信託制度可與各種投資商品結合，具備資產增值及追求獲利的功用。
3. 信託財產具有「獨立性」
即使受託銀行破產，信託財產亦不在破產清算的範圍內，不會損及信託財產的安全性。
更重要的是，大部分客戶都缺乏理財觀念，如果沒有更好的投資工具，領了保險金通常都放在定存，最後存款利息扣除管理費後，收益還不如分期給付的保險理賠金。因此，選擇保險金信託，不但能確保保險金能依自己的規劃來照顧遺族，只是必須簽訂信託契約，支付信託費用，但此方法仍是最安全的理財方針
