準備自己的退休金，買個「高宣告利率」的利變型還本壽險好嗎？
最近，有關退休準備的訊息特別多，但在薪資停滯不前，以及多數人不善於挑選投資工具的限制下，不少民眾寧可選擇保守而穩定收益的商品，像是保險，特別是固定還本（生存保險金），再加上可隨市場利率而調整收益的利變型還本壽險。
許多保戶可能都只從「高宣告利率」作為優先考量，更直接以計算保單解約時的年複利報酬來考量。但如果是為了長期替自己準備退休金的民眾，在挑選保單時，還是有其他因素要加以考量。
保單不是挑宣告利率高 是看「宣告利率—預定利率」
利變壽險的「增值回饋分享金」的計算，不是以「宣高利率」為準，而是以「宣告利率—預定利率」為準。
了解不同保單「繳費年期」的差異
目前市場上所銷售的利變型還本壽險，繳費年期有長達20年，也有躉繳及2至3年繳的保單。當然，繳費期間越短，每萬元年繳保費也就越高，適合投保的族群就會有所差異。
例如，如果是短天期繳費的保單，因為年繳保費較高，所以較適合有年度大筆收入進帳的小企業主，或是年度獎金較高的銷售人員；至於收入較為固定，較少有大筆變動性收入進帳的上班族，恐怕就適合繳費年期較長的保單。
注意「計價幣別」的不同
儘管外幣計價保單，會影響保戶收益的預定利率較高，但保戶在實際購買及投保前，還是要了解「外幣保單會有匯兌風險」的問題。
注意「增額回饋分享金」的領取規定
目前利變型壽險的「增額回饋分享金」的給付方式，有購買增額繳清保險、抵繳保險費、現金給付，以及儲存生息等4項。
然而，根據金管會的規定，利變型壽險投保前6年，「增額回饋分享金」的給付，只能「抵繳保費」或「增購保額」，不能進行「現金給付」或「儲存生息」。換句話說，如果在投保後6年內想領取增額回饋分享金的人，恐怕就不適合買這類型的保單。
事實上，無論買保額、繳保費、拿回現金，都是把回饋分享金用掉；儲存生息可想成是滾入再投資，把回饋分享金挹注到保單價值準備金裡。
由於，回饋分享金為宣告利率大於預定利率的部分，再乘上保單價值準備金；因此，當保價金愈大，宣告利率與預定利率的差額不變時，回饋分享金就愈多。所以，保戶若是以「儲存退休金」為投保目的，那麼在以上4種給付方式中，最好的方式就是選擇「儲存生息」這類給付方式。
注意生存保險金的給付年齡與給付比率
事實上，各保單在開始提供生存保險金的年齡，以及給付比率都有不同。如果是為了儲存退休金而投保的民眾，最好同時將自己希望的退休年齡，以及退休後每月生活費的期望一併納入考量。
注意保單有沒有其他附加功能
目前多數利變型還本壽險，最主要的給付項目就是身故、全殘保險金、生存保險金與祝壽保險金（也就是當被保險人的年齡約至110歲以後仍生存時，保險公司就會給付一筆保險金，然後契約就會終止）。但隨著市場競爭激烈，有的保險公司還會在原本單純的利變型還本終身壽險的保障之外，多加一些其他保障，例如失能或老年住院醫療保險金…等。而這些給付都有一定的前提，保戶在購買前，還是要仔細了解。
