老了就保長照險？職能治療師不這樣想，思考三大重點，做好理財規劃
職能治療師 ／磊山保險經紀人 林鈺祥
長照2.0沒有這麼簡單，真的需要被保險項目都沒有被保障，你在意住院醫療、手術醫療、長照的雜費需要都無法透過長照險解決，更不用說不斷在改革的長照，保險跟不上這個腳步。
就在今年（2018年）臺灣邁入了「高齡」社會，老年人口已經超過14%，言下之意，每7個人左右就會有1個人是老人。
預估到2025年，老年人口超過20%，每5個人就有1個人是老人，並且以衛生福利部統計指出，在107年時65歲以上的長照人口達55萬人，約有1/6的老人需要長照。
相信大家看到這段文字的朋友們，也許會很緊張，想說是不是要趕快買「長照險」來壓壓驚了！畢竟，以後很有可能用到。但，真的可以用到嗎？讓我們繼續往下看，治療師不推薦你買保險三大主因：
長照險涵蓋小，啟動困難
首先，你一定要認識什麼是政府所定義的「長照人口」，在長照2.0服務對象有以下對象：
長照2.0的服務對象：
1. 65歲以上老人★
2. 55歲以上山地原住民
3. 50歲以上身心障礙者
4. 65歲以上僅IADL(工具性日常生活活動能力量表)需協助之獨居老人) ★
5. 50歲以上失智症患者★
6. 55-64歲失能平地原住民
7. 49歲以下失能身心障礙者
8. 65歲以上輕度失能之衰弱（frailty）老人★
原來，這就是1/6需要被長期照顧的人口，來自這些「打星星★」的項目。這樣感覺......是不是很容易就能被長照2.0照顧到呢？
但長期照顧保險呢？須符合「長期照顧狀態」才能被給付，甚麼叫「長期照顧狀態」, 我們就必須懂保險的條款，因為最後，條款說的算：
經醫院專科醫師診斷確認，符合下列生理功能障礙或認知功能障礙兩項情形之一者：
1.生理功能障礙：
依巴氏量表或依其它臨床專業評量表診斷判定，下列六項日常生活自理能力，持續存有三項(含)以上之障礙者：
(1) 進食障礙
(2) 移位障礙
(3) 如廁障礙
(4) 沐浴障礙
(5) 平地行動障礙
(6) 穿衣障礙
2. 認知功能障礙：
經診斷判定為持續失智狀態，並有分辨上的障礙，且依臨床失智量表評估或簡易智能測驗，達中度(含)以上。
「分辨上的障礙」係指被保險人在意識清醒的情況下，判定有下列三項分辨障礙中之二項(含)以上者：
(1) 時間的分辨障礙：經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
(2) 場所的分辨障礙：經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。
(3) 人物的分辨障礙：經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。
看到這邊，聰明的你一定可以意會到一件事情，即使我是「長照人口」未符合「長期照顧狀態」，保險不會啟動也不會理賠，這就是長照險的真實面。
今天以醫療人員角度來看待，要符合「長期照顧狀態」其實不容易。生理功能障礙基本上幾乎中風不是全癱、患側幾乎沒有動作，或者認知損傷；基本上都能完成巴氏量表的項目，不會被保險理賠。
而認知功能障礙，表明了要中度失智以上，並且兩種以上分辨障礙當做背書，言下之意，如果失智長輩都還能辨認時間、場所、人物，基本上也不會被保險理賠。
長照險不是很好的長遠投資
接續前面的敘述，還是有一些人是仍然很擔心未來也許真的會變成這樣「長期照顧狀態」怎麼辦? 我如果我需要長照照顧會需要很多的錢，該怎麼辦? 首先要釐清目前所行的的長照險保障是什麼? 此險種理賠保障三大項特色：
(1) 長期照顧或完全失能一次保險金：一次給付，給付一定倍數
(2) 長期照顧或分期保險金：每月給付，給付一定月數(大多180個月)
(3) 身故或祝壽保險金：歸還保險費總和1.06倍(扣掉你有理賠的額度後還你)
如果你是精打細算的人，我們就不用討論第三點保障了，即使把錢放銀行拿回來都比1.06高好幾倍。
如果你是想賭運氣，可能會用到(1)、(2)的理賠保障，我們就用舉例來看划不划算。
目前40歲女性投保20年期長照險，額度1萬，1年保費大概3萬6跑不掉，也就是說要獲得終身保障至少要花72萬以上。
如果你中了「長期照顧狀態」，可以獲得下面理賠額度：
(1) 長期照顧或完全失能一次保險金：24萬
(2) 長期照顧或分期保險金：每月給付1萬，最多可領到360萬
這就是長照險的保障，你用一個72萬保費，換到24+360萬的保障，你覺得划算嗎？
前提是你要為「長期照顧狀態」這樣機率小於0.1%的可能性，怎麼算都不划算吧？就好像是你把金錢拿去賭，賭一個機率非常低，但只拿到賭注金額5倍這樣。
再換個醫療人員角度來看待，你知道嗎？長照2.0沒有這麼簡單，真的需要被保險項目都沒有被保障，你在意住院醫療、手術醫療、長照的雜費需要都無法透過長照險解決，更不用說不斷在改革的長照，保險跟不上這個腳步。
長照險使人好不起來？
有一天你可能碰巧就符合了「長期照顧狀態」，你也剛好保了長照險，拿到了理賠金，解決生活上金錢上的困難。
但人對自己健康的期待是什麼？還是會希望自己能趕快好起來吧！能夠在各種資源的介入幫助下，恢復健康的生活吧？但你知道嗎，如果你身體好了起來，不再是「長期照顧狀態」的身分後，相對你也領不到長照險的理賠金，面對健康和理賠金的抉擇，你會做什麼樣的選擇呢？你是想繼續領理賠金？還是希望健康能逐步恢復。
以醫療人員角度來看待，在長照的未來中，的確會有很多方面需要錢；也會讓人可能感到害怕、擔憂。但實際上，每個人都有能力去預防自己變成長照人口，有沒有適當的飲食、規律的運動？以及良好的社會參與，這些真正可以讓你存下本錢因應長照的未來。
即使你現在是長照人口，但你願意努力和改變，也有可能脫離長照臥床的生活，找會自信快樂的人生。
