人一生中的消費，什麼費用最重要呢？最重要的就是退休，你可以不買房子，也可以不買車，不生小孩，不去旅行…我們常說萬一意外發生該如何？但是人生最重要的是，萬分之9999的退休生活是則是一定會發生的，而退休就是收入沒有，但是醫療費用卻會增加支出。退休金來源之一，社會保險其中包含勞保，公保，軍保，國民年金等，都面臨破產問題。
存錢也需要負擔風險的發生
一生中會有很多風險，像是太早離開人世，沒留下多少錢給家人過日子；或是發生意外，導致殘廢，沒辦法工作，因此收入中斷；又或者老年疾病纏身，需要大筆醫療費等等。因此儲蓄相當重要，選擇合適的理財工具存錢，不僅僅是為了退休生活，也為了負擔風險的發生。
退休靠定存可能不足
資料來源：台灣銀行網站 整理：王永才
從上圖可以看出，定期存款利率自1991年後，開始走下坡，原有9%的利率，下降到接近1%的利率。主計處統計，台灣每人每月平均生活花費約2萬元，內政部統計，國人平均壽命為80歲；我們以每月2萬元作為退休生活的最低標準，假設65歲開始退休，會有至少15年的退休生活，至少要存360萬元的退休金。
這只是生活花費的最低標準，當身體老化，病痛出現，更要花上一筆醫療費，而隨著醫療科技的進步，相信未來平均壽命會不斷提高，代表生活花費和醫療費也必須不斷提高。使用已接近1%利率的定存來存退休金可能不足，需要再找別的理財工具。
靠保險退休這樣做
假設一位40歲的張先生，打算在65歲退休，想要每個月領2萬當作生活費，那他又該如何買保險呢？我們以一個20年期的利率變動型增額終身壽險為例，以下表做說明：
張先生只要每年存227,020元，到了第13年的時候，解約金就會高於累計應繳保費，代表已經保本，此時解約就不會虧錢，但此時正是複利滾存的開始，更不該解約，而是要透過時間，讓退休金不斷變多。當張先生59歲時，就不用再繳交保費了，而這20年下來，張先生也已存下了454萬元，等到他65歲時，就能每年領248,578元，達到退休月領2萬的目標，又兼具保障和儲蓄的特性，讓生活不擔憂。
退休是每個人都會遇到的課題，選擇理財工具時，要特別注意，每種理財工具都有不同的風險程度、投資報酬率、變現性，一定要審慎評估。
