跟自己「調頭寸」超簡便

好險網/羽聞

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✸觀點：

年底是信貸高峰期
根據財團法人金融聯合徵信中心「新增個人信用貸款狀況統計趨勢資料」顯示，民眾每年新增使用信用貸款的高峰期，大約落在每年5~7月及11~12月，可看出每年「開學季」及「過年前」是國人最常發生短期資金需求的時期。

借錢管道多元
當然，目前可以借錢的管道眾多，舉例來說，除了信貸、保單與股票借款之外，透過信用卡或是房屋貸款，甚至是向親朋好友借貸...等，都是合法而民眾可以選擇的管道。
撇開向親友借款不談，以上各種借錢管道，大可以分為「沒有抵押擔保品」的「信用貸款」，例如純信用貸款、信用卡貸款...等；以及有各式抵押擔保品的貸款，例如房屋貸款、車貸、股票質押借款，以及本文更為推薦的保單貸款。

無擔保品借款利率偏高

簡單來說，沒有擔保品的借款，一般利率都非常高，至於有抵押品的貸款，一般借款利率則會比較低一些。當然，其中仍有些差異，舉例來說，房屋貸款的利率，仍比各式有價證券貸款還要低。

一般貸款還是以個人收入年齡為考量

但是，儘管有擔保品進行抵押借款，這類貸款仍會視當事人的收入、年齡及性別而有差異。
其中，就只有保單借款是唯一的例外。因為所謂的「保單借款」，就是借出保戶自己所買保單的「保單價值準備金」。
至於在貸款利率的計算上，保單借款的利率高低，多半是跟保戶所買保單的「預定利率」高低密切有關。且利率仍比有價證券質借的利率，還要低上一些。

保單借款手續簡便、利率不高

正因為保單借款手續簡便、利率又不高，很值得需要調頭寸的民眾參考及選擇，但是，有關保單借款，仍有以下3大重點需要注意：

首先，由於保單借款是「借出自己保單的保價金」
因此，不是每張保單，都可以順利借到錢。通常來說，只有「有保價金」的壽險，或終身型保單才行，且可借成數不同。例如傳統型保險商品的可借金額，大約是保單價值準備金的8成至9成；至於投資型保險商品的可借金額，則約為保單帳戶價值5成左右。

其次，保單借款期間發生保險事故，理賠金要扣除借款本息。

也就是說，當保戶在借款期間發生保險事故，理賠金必須扣掉借款的本息之後，才會撥給保險受益人。

最後，一定要按時還款，以免保障喪失。

保單借款仍需繳息，假設借款本息超過保價金之後，保單就會「停效」。而在停效期間發生保險事故，保戶將會領不到任何理賠金。

✸新聞摘要及連結：根據財團法人金融聯合徵信中心「新增個人信用貸款狀況統計趨勢資料」顯示，民眾每年新增使用信用貸款的高峰期約落在每年5~7月及11~12月，可看出每年「開學季」及「過年前」是國人最常發生短期資金需求的時期，也是金融業大搶生意的好時機。值得一提的是，調頭寸，網路或手機app方式申辦嘛也通。中時電子報

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