2017年07月20日 劉先覺好險網董事長
(好險網 / 劉先覺董事長)
在金融科技 FinTech 的浪潮下，保險業自2014 年起，繼銀行業後，開始面臨風起雲湧「保險科技」InsurTech 破壞式創新的挑戰！
以美國為首的 60多個國家，目前累積180億美元的創投基金投資於1,200 多家的保險科技新創公司，跨入車險、壽險、房屋險、健康險、旅平險、團體險、再保險……等各項領域；涉及各個面向：產品設計、核保理賠、 客服行政、行銷通路、法令遵循、P2P 商業模型；利用新型態科技區塊鏈、大數據、物聯網、人工智慧，環繞在「客戶體驗至上」的主軸創新突破！ (延伸閱讀：數位時代勝出的金鑰，在於客製化的「體驗旅程」)
在此保險科技競爭的中場，不妨檢討一下保險科技在國際上的進程，提供給國內業者參考！
1. 傳統保險業者逐漸取得保險科技的主導地位
金融科技浪潮，帶動傳統保險業者積極推動內部與外部創新的強大動力！吸取數年前銀行迎接FinTech 的教訓，許多保險業者提早搶進、直接投資、甚至企圖主導保險科技發展方向。國際性保險集團AXA 安盛、 AEGON 全美、Chubb 安達、中國的平安、日本的東京海上……投資於保險科技的資金每年以倍數成長；德國慕尼黑再保公司更是箇中翹楚！這些保險業者透過孵化器、加速器、或其CVC 創投公司進行融資或併購，積極參與保險網路行銷、物聯網器材、資安保險、反詐欺、智慧居家……等各項新創投資。
以承作短期家電用品網路保險的 Trov、以實際駕駛公里數計算車險保費的Metromile、以醫療服務數位化的Oscar、以未來保險業Uber 自許的Lemonade ……等許多著名保險科技公司的背後皆有傳統（再）保險業者的資金支持。
2. 保險消費者體驗持續優化
保險科技強調的 Consumer Centric 消費者最佳體驗，線上簡捷、清新、便利的流程，令人耳目一新。 使用A.I. 機器人，簡化要保、理賠時的線上流程，分析客戶大數據，提高數位行銷的精準度。以承作租屋險為主的產險科技公司 Lemonade 強調其機器人可以協助客戶在數秒內完成線上理賠申請，網路壽險科技公司Ladder 宣稱於8分鐘完成線上核保發單。
3. 多元化產品的創新推出
透過物聯網取得消費者的駕駛習慣、運動作息、心跳血壓……即時動態資訊，推出各式創新外溢保單，如：UBI 車險依照駕駛行為與里程計價付費、智慧手環健康險提供運動保費優惠、智慧房屋險附加防火與防盜物聯網；另外，提供網路初診的醫療險、論小時計價的家電用品保險、線上購物退貨險……都是過去短短3年內創新的保險。
4. 成本節省出現曙光
行政流程自動化是為了節省時間與成本。區塊鏈是最具有爆炸性潛力造成流程大幅改進的一項新科技；全美AEGON、安聯Allianz……等十數家（再）保險公司去年十月成立區塊鏈聯盟B3i (Blockchain Insurance Industry Initiative) ，企圖建立保險業界區塊鏈的通用標準，預計在明年初完成區塊鏈理賠再保作業測試。一家保險公司每年有數以百萬計的理賠案件，一旦區塊鏈的智慧合約理賠作業實驗成功、可以節省的費用何止上億？！
保險科技發展的近程挑戰
保險科技發展至今是否都一帆風順呢？逐漸，許多新創業者進入保險業之後，發現保險商品與法令規定，比想像中複雜困難許多！一些純粹從科技角度上看好的創新，在保險實務上可能行不通！保險科技業者未來有下列挑戰需要克服：
1. 「保險」的風險管理能力
傳統保險業的風險管理累積了數百年的經驗傳承。高風險的客戶群購買保險通常比較主動積極，但是這些客戶的生意卻可能虧錢；反之，優質的低風險客戶，購買保險通常比較被動消極，並且缺乏時間上的迫切感！所以，如何增加優質低風險客戶，調節主動上門高風險客戶的比重，需要仰賴產品設計、行銷、與核保的經驗智慧。
2. P2P 保險商業模型的擴展與獲利能力
許多人曾經期望P2P 保險會造成類似P2P借貸或群募一樣的轟動，目前還沒有發生！多數消費者並不暸解P2P保險的意義以及其相較於一般商業保險的不同！尤其當新創P2P 公司尚未有足夠經濟規模、保費價格與分紅並沒有明顯的優勢！當初期望以其P2P 商業模式造成破壞式創新的Lemonade 在今年初的行銷策略已經更改為強調創新與便捷的服務。
3. 純粹線上 On-Line 行銷的競爭優劣
消費者購買保險時真的只是需要一個流暢的線上流程嗎？一個線上加線下O2O的全方位服務不是更具吸引力的消費者體驗嗎？Amazon 近期以137億美金買下食品超市 Whole Foods，馬雲也談到線上與線下整合的新零售，更何況保險不是一般商品，買錯了或買的不足，可以退貨或再買，萬一不幸發生事故時，所購買的房屋險賠償金額不足以重建家園？健康險不足以支付最先進的醫療手術？車禍撞傷無辜第三人時不足以支付對方要求的巨額賠償？意外身故時壽險給付金額不足以支付子女未來的生活教育費？ 保險解決的問題是風險發生時，客戶所難以承受的巨大財務損失；因此有絕對的必要在購買時諮詢專業的保險業務人員。
總結，科技的進步造成了金融科技浪潮崛起，近年來創新商業模型與科技工具：網路行銷、物聯網、聊天機器人方興未艾。未來數年區塊鏈、大數據、AI深度學習、甚至VR/AR一定會有更廣泛的應用，引起保險業的巨大變革。
無論保險科技如何進步，科技是服務「人」，保險的真正意義是照顧「人」！人與人之間的「愛心」是無法用任何新科技所取代的。不斷學習進步，善用新科技，提供客戶全方位O2O最優化的消費者體驗， 一定是市場上最後的贏家！
(延伸閱讀：【Agent4.0】保險專業顧問未來如何戰勝理財機器人？)
