開刀防沾黏！保險賠不賠！關鍵在於醫療險的選擇！

好險網/羽聞

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媒體報導，有位民眾在民國89年投保「二擇一型」住院醫療險，後因為良性乳房纖維腫瘤而進行手術。在醫師建議下採用微創手術，自費約1萬4000元；再額外使用2萬1000元的玻尿酸防沾黏貼片，避免傷口感染產生沾黏。

該保戶本以為這次3萬多元的住院手術費用，都可以從醫療險獲得補償，結果保險公司卻只賠1萬4000元。根據保險公司理賠人員表示，因為防沾黏貼片是在手術中放置，不算住院醫療費用，而手術費用的限額僅8000元（投保8萬元，給付限額10%）。

其實，不同保險公司對於手術醫材的認定，到底是算「手術」或「醫材」的費用，至今沒有一定的標準，而民眾如何為自己的權益把關，端看。選擇住院醫療險保單的重點了。

1.實支實付卡實在花多少賠多少

在健保DRGs實施、住院天數下降，以及各大醫院強力推銷自費項目之下，實支實付型保單的理賠較日額給付型保單更符合實際上的需求，只要備妥相關證明文件及單據，在保單約定的理賠範圍內，可涵蓋民眾就醫時大部分的相關費用支出。

2.門診手術很重要很重要很重要 (因為真的很重要，所以強調三次)

由於醫療科技不斷進步，在門診就可施作的手術，比率越來越高。因此在住院醫療險的選擇上，除了傳統的住院手術給付外，也一定要選擇有門診手術給付的保單。

3.適時調高「限額」不怕一萬只怕萬一

以住院手術為例，新式手術及醫材的費用，其實都可能不低。但有的保單，會將手術及雜費合而為一項給付，有的則是採取分開給付。

至於以上兩種給付方式，到底哪一種較好，其實倒沒有一定。因為沒有人可以預先知道，每次進行手術時，到底是手術費用較多？還是醫材費用較貴？

無論是何種給付方式，對於手術及雜費的「限額」當然越高越好。雖然相對的所要繳交的保費會相對地提高，因此，依據個人財務狀況調整及選擇合宜的保單才能有效預防萬一。

4.仔細確認門診手術理賠定義避免之後後悔莫及

在挑選門診手術保險金時必須注意的是：幾乎所有門診「手術」健保都有給付，反而是被歸類為雜費的項目（手術會用到的材料費，例如人工水晶體、特殊塗藥心導管支架…等），多半是自費支出。因此，購買醫療險時一定要特別看清楚門診手術的理賠定義。業界有些保單只給付門診的手術費用，而不包含屬於雜費的項目。

民眾在選擇醫療險時，若能以上述4點進行檢核，就能在風險防範上更加的完整，一旦發生生病或意外時，才能獲得真正安心保障與照顧。

新聞摘要及連結：楊太太擔心傷口太大不易癒合，依照醫師建議採微創手術，花了1萬4000元，再額外使用玻尿酸防沾黏貼片，楊太太為此就花了2萬1000元。另外，依健保部分負擔的規定，住院30天以內，被保險人必須承擔10％醫療費用，健保此次支付20,960點，因此楊太太要分擔2,096元，整套治療下來，除健保外，共花費3萬7000多元。現代保險

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