文／李瑞瑾
一名男子因主動脈剝離被送往醫院急救，但仍因此腦中風成為植物人，家屬向新光人壽請領殘廢保險金共89萬元，被拒賠之後氣得將新光人壽告上法院。法官認為，家屬未檢具殘廢證明書，且植物人狀態屬「身故前的過度狀態」，判決新光人壽免賠有理，全案可上訴。
王姓男子生前以自身為要保人與被保險人，向新光人壽投保2張終身壽險保額共11萬元，殘廢保險金為保險金額全額，以及1張殘廢照護終身險，保額為3萬元。
王男在2020年3月18日時因主動脈剝離送往醫院急診，並於同日接受心臟主動脈手術，經主治醫師急救10多小時後，仍因腦部缺氧長達300分鐘，導致腦中風無法挽回。家屬向新光人壽申請理賠被拒，對新光人壽提起訴訟。
家屬認為，主治醫師在手術完成後曾宣布王男成終身成植物人狀態，王男該階段尚未死亡，且保險契約沒有規定殘廢確定日後需有等待期，已符合終身壽險、殘廢照護險的給付條件（即被保險人仍生存），且若他們不選擇拔管，王男就會維持植物人殘廢狀態，因此要求新光人壽應給付殘廢保險金、殘廢生活扶助保險金共計89萬元。
新光人壽則反駁，家屬在請領殘廢保險金時，未依規定檢附殘廢診斷書，且王男在接受治療期間，病況屬於浮動狀態，縱使瀕死期間曾達植物人狀態，但仍屬「嚴重疾病進展至死亡前的暫時浮動性生理狀態」、「身故前的過度狀態」，不屬於「殘廢症狀固定狀態而立即可判定的體況」，無法認定其體況已符合保險契約條款所約定的殘廢程度，因此家屬請求給付殘廢保險金、殘廢生活扶助保險金，均無理由。
法官也認為，王男家屬向新光人壽申領殘廢保險金或殘廢生活扶助保險金時，僅提出診斷證明書及死亡證明書，兩項文件記載內容都沒有被保險人王男身體已殘廢，且因王男已死亡，新光人壽也無法再次檢驗王男身體，新光人壽主張申請程序與約定程序不符，導致無從認定理賠要件的說法，尚堪憑採。
除此之外，王男從3月18日就醫至20日死亡，僅短短不到3日，該期間的病況轉變，顯屬疾病的病程演進過程及現象。縱然王男在死亡前曾達植物人狀態，但此階段既屬病程進展至死亡前的暫時浮動性生理狀態，不屬條款約定的「殘廢症狀固定狀態而且可以立即判定」條件。
法院最終認定，王男家屬既未依照保險契約約定程序申領保險金，亦未舉證證明王男的身體狀況已符合保險契約所約定的殘廢狀況，請求新光人壽應給付89萬元的要求均為無理由，應予駁回。全案仍可上訴。
保險顧問免費討論區，掌握飆升業績機密！點我加入好險學堂line社群！
即時新聞資訊不漏接》》》快來追蹤好險網 Telegram 頻道
《延伸閱讀》
《不是女生才要小心！他左胸冒拳頭大硬塊、乳頭頻滲血 竟是乳癌找上門》
《電話推銷保險拒絕還跳針25分鐘 專員曝辛酸傳授2招超好用》
