文／紀佳妘
國內疫情風雲變色，讓一次性給付「隔離」或「確診」的防疫保單詢問度暴增，來不及趕上台產防疫神單，又面臨這波停售潮的人，現在還有9家防疫保單可挑選，不過民眾心中仍有5大常見疑問，一次帶你解惑，最好將保單條款中的除外責任、理賠條件等看清楚，以免出現拿不到保險金的窘境。
中央流行疫情指揮中心今（24）日公布國內新增339例COVID-19確定病例，分別為334例本土個案及5例境外移入個案，另有校正回歸本土個案256例，總計595例，其中確診個案中新增6例死亡；至於第3級警戒是否延長時間，陳時中直言「專家建議要延長」，指揮中心目前也正在研議當中。
從去年台產防疫保單掀起500元之亂後，如今國內疫情日趨嚴峻，本土確診案例已連續9天破百，再度引起一波防疫保單搶購潮。根據保險局統計，到17日為止，產險業防疫保單賣逾284萬件，其中最熱賣的第一名為台產的「法定傳染病防疫費用保險」，第二、三名則為富邦產險的「疫起守護2.0」及國泰產險的「心疫滿分」。
不過，防疫保單最熱銷的第一、三名皆已宣布停止受理新件，意味著民眾想買也買不到，而目前還有銷售的產險公司還有，富邦產險、新安東京海上產險、兆豐產險、新光產險、華南產險、安達產險、旺旺友聯產險、明台產險、和泰產險等家，對於想投保的民眾，還是可買到防疫保單，但心中仍有常見3大疑問，快一次來為你解惑。
1、防疫警戒升至第4級，也就是「封城」之後，防疫保單到底賠不賠？
以台產的防疫保單來看，除外責任明定，「依中華民國各政府機關命令限制或禁止特定區域不特定人外出的封鎖措施」，也就是封城並不在理賠範圍之內。
但保戶若被認定應接受居家隔離、集中隔離、隔離治療、居家檢疫或集中檢疫而收受「隔離通知書」、「隔離治療通知書」或「檢疫通知書」處分者，不在此限。換言之，無論是「封城、封區」皆列為除外不保項目，除非民眾拿到政府匡列的「隔離通知書」，才能依此證明獲得理賠。
2、民眾同時投保多家防疫保單行不行？
以富邦產險的法定傳染病隔離費用補償保險來看，保單條款對於「複保險」明白寫下，「要保人對於同一保險利益、同一保險期間就同一保險事故，如同時或先後向其他保險人投保相同的保險，應將其他保險人的名稱及保險金額通知本公司。」，如故意不依前項約定為通知，或意圖不當得利而為複保險的人，該保險契約則無效，所收保費也不予退還。
3、保戶確診輕症不住院，防疫保單賠不賠？
以目前市面上防疫保單的條款來看，由於該保單屬於健康險商品，須由合格醫師診斷並於醫院接受診療，因此在防疫旅館、集中檢疫所等地方治療、隔離或返家「自行康復」的人，未在住院日額保險金的給付範圍。
換句話說，儘管保戶確診但症狀輕微，而沒有住院，就拿不到住院日額給付，但是在法定傳染病補償保險金或關懷保險金的部分，只要有取得醫師的診斷證明書，也會依約定給付理賠，還是能獲得保障。
4、投保後故意到高風險區域，遭隔離可領到理賠金？
觀察目前市售的防疫保單，皆將「被保險人的故意、犯罪行為」，或是違反規定接觸法定傳染病患者、進入管制禁區等原因，列為除外條款，因此以上述理由接受隔離的保戶，保險公司是可以不負給付保險金的責任，避免引發道德風險。
5、法定傳染病列除外責任，醫療險賠不賠？
以國內醫療險來看，在民國87年施行的「住院醫療費用保險單示範條款」，取消法定傳染病列為除外責任，因此在此之後投保的人，保險公司會負起理賠責任；反之，在87年之前的部份保單，將法定傳染病列為除外責任，也就是不在理賠範圍之內。
不過，隨著疫情一波波攻勢，在金管會呼籲下，希望保險業者當初如有約定除外不保的情況，應啟動相關應變措施，且基於關懷保戶立場與給付一致性，應從寬認定，因此國泰人壽、新光人壽、南山人壽、中國人壽、台灣人壽等多家壽險業者紛紛響應。
另也有多家壽險公司也針對負壓隔離病房放寬給付，等同加護病房的給付標準，因此民眾如有相關問題，可直接詢問業務員，或撥打所投保的保險公司客服詢問，更能確保自身權益。
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