文／紀佳妘
中央銀行今（23）日舉行第3季理監事會議，總裁楊金龍宣布台灣基準利率按兵不動，重貼現率維持1.125%，連6季維持史上最低。在低利率環境下，對民眾來說，將面臨錢越存越薄的窘境，想要更安心、穩健累積退休準備，更要選好理財工具。
美國聯準會（Fed）結束為期兩天的利率政策會議，決定維持基準利率逼近於零（0至0.25%區間），且有半數成員預期將在2022年底前升息，比原先預期來得早。聯準會主席鮑爾（Jerome Powell）表示，可能於11月啟動縮減資產收購計畫，並在2022年中完成，再度重申Fed傾向待縮減購債程序完成後才開始升息。
台灣央行今天接棒召開理監事會議，會後同樣宣布利率連6季按兵不動，重貼現率、擔保放款融通利率、短期融通利率分別維持1.125%、1.5%、3.375%，在史上最低點。
央行表示，綜合國內外經濟金融情勢，考量當前國內通膨回升應屬短期現象，明年通膨展望向下，且在全球景氣持續復甦，但前景仍面臨諸多不確定性，加以國內疫情受控，內需服務業可望逐漸復甦，民間消費回穩帶動下，預期本年下半年及明年經濟續溫和成長，因此理事會認為維持政策利率不變，延續當前寬鬆貨幣政策，有助物價穩定與金融穩定，並支持經濟成長。
為緩解新冠疫情對全球經濟的影響，主要國家央行將利率維持在超低水位，儘管有助於市場資金流動，支撐實體經濟得以逐步復甦，但對民眾而言，低利率環境再加上通膨，無論是儲蓄、定存，錢勢必會越存越薄，更為退休準備蒙上一層陰影。
面對市場資金寬鬆，往後民眾將長期處在低利率環境，資金該往何處才能讓退休準備不縮水，金融商品正是適合用來達成自身的目標，民眾可用風險屬性來選擇股票、債券、基金、保險等理財工具。
舉例來說，偏向追求中低風險、想要穩健累積資產的人，除了投資外，還可搭配年金險、利變終身壽險等保單，不僅能獲得保障，也能放大增值空間，提高資產抗波動的能力。
以金管會統計來看，2021年上半年美元保單買氣最夯，新契約保費102.5億美元，其中美元投資型保單賣相最佳，從2020年下半年買氣逐漸攀升，全年新契約保費50.6億美元，單是今年上半年新契約保費49.94億美元（約新台幣1,383億元），已達去年一整年的98%，成為今年新契約銷售主流商品。
美元保單備受民眾青睞，主要有3大優勢，未來有機會賺到利、匯差，還享有保障，首先是在低利率環境下，保單利率與過往不同，新台幣保單利率大多在1.4-1.7%之間，反觀美元保單宣告利率多守在3%以上，未來隨著各國央行啟動升息，利率成長空間可期，民眾就有機會從中獲得利差。
再者是新台幣兌美元匯率仍屬相對強勢，自2019年底迄今升值8.37%，吸引民眾撿便宜美元，等於用較便宜的成本買到美元保單，還能多換一些美元繳保費，在未來美元走強時，不僅能享有匯差優勢，還能獲得更多增值空間。
最後是擁有人身保障，萬一不幸發生憾事，這筆保險金也能給家人持續的照顧，因此想要穩健累積資產的民眾，更可以盡快著手規劃。
除此之外，隨著國人平均餘命拉長，健康、長壽風險也不容忽視，這時就需要透過長照險、失能險、醫療險、癌症險等保險規劃，及早準備未來的長照需求，畢竟年紀越大、越有機會讓疾病找上門，不讓退休後的醫療、長照相關費用一步步侵蝕自己的退休金。
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