文／紀佳妘
不少勞工都經歷過退出勞保後，待業期間轉投國保的情況，對於在未達法定退休年齡就離職退保的人，請領老年給付其實不只一種方式，還可勞保湊國保年資，獲得「活到老、領到老」的保障，也就是一次領取雙年金，透過試算就能怎麼領到更多年金最划算，但從計算結果來看，如未及早規畫退休準備，即便靠雙年金恐怕也難支撐養老後的生活品質。
一名在還沒達到法定年齡就離職退保的許先生，退保當時勞保年資只有12年，勞保局說他必須要等到60歲，才能請領老年給付，但也有耳聞勞保年資加國保年資合計滿15年，就能改領年金，但到底哪種請領方式較為有利呢？
勞保局表示，如果勞保年資和國保年資合計滿15年，民眾到了65歲時，可以同時請領勞保的老年年金與國保的老年年金，因此民眾可先使用「健保卡號+設籍戶口名簿戶號（或自然人憑證）」登入勞保局e化服務系統，查查看自己的國保年資是多少年。
王先生的老年給付有兩種請領方式，其一為「勞保、國保分別領」，另一種則為「65歲時勞保、國保一起領年金」，如以王先生月薪4萬3,091元以上，月投保薪資為4萬5,800元計算，依不同請領方式，請領金額也會跟著不同。
方式一「分別領」：勞保老年一次金+國保老年年金
王先生的勞保年資未滿15年，且離職退保時，也未符合一次領勞保老年給付的條件，因此只能請領老年一次金，而他國民年金保費也有如期繳交，也未領取相關社會福利津貼或其他社會保險（軍保、公教保）老年給付，每個月領的國保老年年金就可以按A式計給。
若王先生到了請領年齡時，先請領勞保老年一次金，給付金額以「平均月投保薪資x勞保年資x1個月」計算，可領到的老年一次金為54萬9,600元（45,800 x12年x1個月）。
至於王先生到了65歲，當時國保年資有8年、月投保金額1萬8,282元來推算，相較B式只能領1,901元相比，請領A式可領4,722元較為有利。
A式=（月投保金額x國保年資x0.65%）+3,772元
4,722=（18,282元x8年x0.65%）+ 3,772元（優）
B式=月投保金額x國保年資x1.3%
1,901=18,282元x8年x1.3%
方式二「一起領」：勞保老年年金+國保老年年金
當王先生離職後加入國保，若到勞保老年一次金的請領年紀時，沒有選擇請領，而是等到65歲時，同時請領勞保老年給付和國保老年年金，由於國保年資已有8年，與原先勞保年資12年併計，已符合勞保老年年金的請領條件「年資合計滿15年」，因此可以勞保、國保年金一起領。
「勞保老年年金」就下列A、B兩種公式，擇優請領年金：
A式=（平均月投保金額×勞保年資×0.775%）+3,000元
7,259=（45,800元×12×0.775%）+3,000元
B式=平均月投保金額×勞保年資×1.55%
8,518=45,800元×12×1.55%（優）
由於已請領勞保老年年金，因此國保老年年金只能以B式請領，不能選擇A式計給。
B式=月投保金額x國保年資x1.3%
1,901=18,282元x8年x1.3%
因此，王先生在65歲後請領，一個月可領到雙年金共10,419元。
事實上，勞保、勞退、國保是一般民眾重要的退休金來源，但由於每個人累計的年資及投保金額不同，可領到的給付也會跟著變動，如以王先生65歲請領雙年金來看，退休後恐怕難以維持一定的生活品質，因此自行退休金也顯得相當重要，可以透過股票、基金、債券、保險等理財工具來達到養老的財務目標。
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