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2018/08/02

存退休金 三步驟規劃

記者陳怡慈
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軍公教人員年金改革新制才剛上路，勞保基金財務缺口跟著拉警報。保險專家提醒，可利用三個步驟，補足個人退休金缺口，趁年輕及早準備，以安享銀髮生活。

根據勞保局統計，2017年底，勞保投保人數達1,027.2萬人，影響層面較87萬軍公教人員（含已退休及在職）更廣。
 
依據年改委員會資料，今年起勞保保費收入開始低於給付支出，2027年基金餘額將用盡，當年底將出現負值2,051億元，之後資金缺口逐年擴大，至2064年缺口將達45兆元。
勞保局前副總、現任磊山保經業務總監段繼明表示，沉重的財務缺口意味，勞保若不改革，愈年輕的人，愈拿不到勞保老年給付，等於退休金三支柱（社會福利、企業退休金、自行準備）少掉一支。而在政府財政困難下，還是自己準備退休金比較好。
想準備退休金，必須先算出個人退休金缺口。他建議三步驟：
一、算出退休金需求，利用「（平均餘命－預計退休年齡)）×12×退休後每月花費預估值」算式，算出概略的退休金總額，若想更精準，可以物價上漲率當折現率來估算。
假設大華想在60歲退休，希望屆時每個月有10萬元生活金，考量醫學進步，大華退休時，國人平均餘命可能已拉長至90歲，需準備3,600萬元。
 
第二步是沙盤推演能否存到退休金，方法是先算出「退休年齡－目前年齡＝準備年期」，估算做不做得到。以大華的例子來看，準備期是30年，排除物價上漲及利息因素，每年得存120萬元；若自認每年存不到120萬元，須進入第三步驟。
 
第三步是「以終為始」找解方。
段繼明指出，如果初步估算的退休金缺口難以達成，有三個因應方式，包括：延後退休以拉長準備期、降低退休花費以減輕準備壓力、提高工作收入或善用理財工具。
 
聯合新聞網
退休規劃 退休金 保單缺口
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