保險公司解約不賠？保戶3大健康告知！
有位劉先生替太太買了一張防癌終身險，附加醫療健康、癌症健康保險，以及重大傷病一年期健康保險等附約，但三個月後，太太因腸胃不適、體重下降、血便就醫，經大腸鏡檢查下發現腫瘤，切除後的病理報告診斷為大腸癌第三期。
無告知健康狀況 解約拒絕理賠
劉先生檢附相關資料向壽險公司申請理賠醫療及重大傷病保險金，但壽險公司卻認為被保險人在買防癌險前，曾二度到診所就醫，因此以沒有告知健康狀況為由拒絕理賠，並寄發存證信函解除保險契約。
儘管保戶投保前有依照壽險公司規定進行健檢，沒有發現任何身體問題，只是太太當時向醫師主訴腸胃不適、解便時衛生紙上有血，因本來就有痔瘡問題，後來醫師也診斷出血為痔瘡、感染性腸胃炎及大腸炎所致。
能否順利理賠的三大關鍵重點
以上實例，隱含著「保戶能否順利取得理賠」的三大關鍵重點，值得保險業務夥伴與保戶們一同探討：
一、避免違反《保險法》第64條「要保人據實說明義務」
要保書中確實有詢問有無「便血」，因此根據該法第一項與第二項的說明可得知：
I.訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。
II.要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。
III.前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過1個月不行使而消滅；或契約訂立後經過2年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。
所謂「書面詢問」，是指投保時必須親自、誠實填寫「要保書」中的「健康告知事項」，如未誠實告知，非但可解除契約，也不需退還所繳保費，更不會理賠保戶所有的損失。
二、「醫師檢查是否正確」取決於被保險人的據實說明。
保險公司體檢或被保險人授權調病歷，如果是體檢項目未查出，當然責任屬保險公司，但由於保險公司提出的體檢都是初階檢查，不可能包山包海，如要保人沒有誠實告知，保險公司自然不會針對告知項目有關的範圍進一步檢查。
因此，責任仍屬「要保人未告知」較重，除非保險公司提出的檢查項目中，就能發現這個健康問題，但保險公司及醫院可能因疏失而未發現，就不能怪要保人未誠實告知！
曾任高雄地院法官、現任政大法學院教授葉啟洲在其《保險法實例研習》一書中曾提及，除非保險公司委託的醫師，在施以通常檢查就能發現的疾病，卻因疏失而未發現，才能認為要保人與被保險人，可不必負擔「告知義務」。
三、告知事項裡的問題不是保險公司「想問就問」。
要保書中「健康告知事項」的第5項，確實曾提及以下問題：「過去1年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？1.暈眩症、2.肝脾腫大、便血……」。
根據金管會107.8.3金管保壽字第10704544571號令修正「人身保險要保書示範內容及注意事項」裡的第四項、第六款中並沒有提及「便血」二字。
因此，金管會已明確示範內容與注意事項，假設保險公司健康告知事項中，有超出以上規範的問題，未來進行訴訟時，能否被法官採納為「保險公司基於危險精算而進行的提問問題」，恐仍有爭議之處。
