根據「財團法人金融消費者評議中心」統計資料顯示，民眾去年一整年申訴保險案中，有關於壽險公司理賠爭議案占34％，多是因投保時已有疾病，屬於除外責任的不理賠範圍，或非必要性醫療等原因，其中又以手術認定案件最多。然而，保戶未親自在要保書上「誠實告知」，真的會拿不到保險理賠嗎？
抱病投保的法條依據
說到「投保時已有疾病」的情形，除了屬於除外責任的不理賠範圍外，保險公司還可依據《保險法》第64條第二項的規定—「要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限」，不但可以不予理賠，且得以解除契約並不退還所繳保費。
保戶的兩種恐慌
由於，「未誠實告知」的後果非常嚴重，因此，保戶常會因此陷入以下的恐慌。首先是：通常要保書都是由業務員在填寫，但「未誠實告知」的後果，難不成要保戶負擔？
關於這點，保戶也許不用過於擔心。因為，之前有專家再三強調，假設要保書是由業務員代簽（但要保人及被保險人必須由保戶親自簽名），保險業務員其實是有所謂的「告知受領權」。
意思是：保戶未來是否違反「據實說明義務」，依照之前法院的相關判決來看，卻是會視實際情況而定。也就是說，如果單從外觀上，業務員就能看出保戶的身體狀況有問題（例如臉色發黃、發黑、虛弱無力…），保戶就沒有「未誠實告知」的問題。
然而，但如果業務員單從外觀上，無法看出是否有疾病等，保戶就必須提出有利的證據，例如物證（對談錄音）或人證（當時有懂保險的人在場），以證明自己有誠實告知，而是業務員並未「誠實記載」。
未誠實告知 能否拒賠的兩個狀況
另外，保戶會陷入的恐慌是：真的有「未誠實告知事項」，但未來保險公司真的就「不賠有理」嗎？事實上，就算保戶未誠實告知，保險公司能不能「拒賠」，也是有以下2種狀況：
一是「在保險事故尚未發生前，保險公司就得知有未告知事項」，則保險公司有權解除契約。其二是「在保險事故發生後，保險公司才發現未告知事項」。
第二種情形，會有2種結果。假設未告知事項與事故的發生有「因果」關係，保險公司可以拒賠，並同時解除契約、過去所繳保費也可以不退還。
但是，假設未告知事項與事故的發生「無因果」關係，則還要看保單屬於哪一種類型？根據保險法相關專家、學者的共識，如果是健康險，保險公司這次會理賠，但之後就能以「未誠實告知」為由，解除保險契約。
如果是壽險，則要看所發生事故（例如死亡），與未告知事項間，是否有「絕對無或然性」？假設完全沒有「造成或促進事故發生的或然性」，則保險公司仍需理賠。
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【新聞摘要及連結】民眾去年一整年申訴保險案超過4千件，其中有關於壽險公司理賠爭議案占34%，多是因投保時已有疾病，屬於除外責任的不理賠範圍，或非必要性醫療等原因，其中又以手術認定案件最多。(連結)
