【朱國鳳專欄】避免失智長者變成被騙的肥羊 4 種方法幫助守護財產
家母八十好幾，幾年前經常嚷著找不到證件，女婿載著她去重辦了好幾次身分證與健保卡，次數多到連戶政事務所的櫃檯人員看到她都會說：「阿嬤，你怎麼又來了」，然而，當時的我們認為她只是年老記憶退化。
後來家母開始懷疑兒子把她的洋裝、洋傘偷去送人，我哥哥其實早已移民國外多年，就算偶而回國，怎麼會瞧得上老太太的用品呢？由於忘東忘西的頻率明顯提高，以及出現被害妄想，讓我警覺到家母可能有輕度失智了。
失智老人是詐騙集團眼中的肥羊，但是子女無法時刻陪在身邊，因為長姐嫁到外地，長兄移民外國，經過母親同意，我開始幫她代管財產，現在母親只要出張嘴，女兒就會幫她處理好各種財務問題。
失智症，就是認知功能出現障礙，包括人、事、時、地、物等等會產生混淆。失智症進入中重度時，甚至會把衣櫥當冰箱，往裡面猛塞生鮮；把冰箱當火爐，往裡面丟木柴，這些舉動雖然會讓家人抓狂，但是不會影響財務安全。
重複購買，不自覺地揮霍，已經買了好幾床蠶絲被，碰到有人兜售，還是會掏錢買單，也還算事小。但若是被誘使幫人作保，被設局詐騙，動產、不動產被變賣移轉、拍賣或贈與，問題可就大了，因為晚年將無法安老。
這時就要靠打官司，才可能討得回財產。過去曾有案例是騙子誘使失智老人低價變賣土地，還好老人在土地交易前就已被診斷有重度失智症，已經無行為能力，這樁交易被宣判無效。
因此，幫失智長輩守住財產，確保失智長輩的財產能用在長輩自己身上，就變得刻不容緩。
因為失智長輩不只要防外人、也要防親人，有很多失智案例是，沒等到財產變遺產，爭奪戰就提前開打了。
以下是幾種幫失智長輩守住財產的方法，提供參考。
方法1 診斷證明，是財產被不當轉移時的護身符
由於失智的症狀不是同時發生，而是逐漸出現，很容易被誤認為只是腦部老化、退化。因此家中長者有疑似現象時，子女最好要對失智症狀有簡單的認識，或是幫長輩做個簡單的檢測。
AD-8是「極早期失智症篩檢量表」，其中的第1項：判斷力的困難，例如落入圈套或騙局、財務上不好的決定、買了對受禮者不合宜的禮物。
第6項：處理複雜財務有困難，例如個人或家庭的收支平衡、所得稅、繳費單。都是與財務處理相關的檢測項目。
AD-8只是極早期的簡單檢測，進一步檢測則是由神經內科或精神科等專業醫師，會同相關專家，加上精密儀器檢查，必須經過好幾次的門診評估，需時可能會好幾個月，確診後，可以根據診斷證明申請重大傷病卡或殘障手冊。
失智症正式確診後，若財務真的被不當侵權，才能尋求仲裁或法律的保護。因此，長輩若有失智症，不要忌諱求醫，診斷證明其實是失智長輩的護身符。
方法2 申請註記，避免不當辦卡、不當刷卡
街頭不時會看見信用卡業者設攤招攬，失智長者如果單獨上街，可能輕易就被拉去做業績，日後若發生不可控制的刷卡帳單，誰來買單？
如果要避免失智長輩不幸變成「卡奴」，可以陪同長輩、攜帶失智診斷證明、身心障礙手冊等文件，到「財團法人金融聯合徵信中心」（以下簡稱聯徵中心）申請「信用資料註記」。
所謂「信用資料註記」，就是在當事人的請求下，在其個人資料檔，註記自己想表達與金融機構往來的一些說明。當金融機構向聯合徵信中心查詢個人資料檔時，就會參考當事人的意見辦理。
因為當我們向銀行等金融機構等單位申辦信用卡、金融卡、貸款時，金融機構會先向「聯徵中心」查閱申請者的信用資料，如果在個人資料檔中看到當事人曾註記「不要再申請貸款」、「不要再申請信用卡」等，金融機構就要遵照當事人的意願，不予以核卡或核貸。
方法3 監護宣告、輔助宣告，靠法律與監護人守護財產
信用註記，只能預防因為與金融機構的不當往來所受到的損害，但是對於預防詐騙、預防不當的財產移轉，就沒轍了。其實法律有提供精神障礙者或心智缺陷者一種更廣泛的保護機制，就是所謂的「監護宣告」與「輔助宣告」。
前者是指完全喪失判斷能力（包括財產自理能力），譬如極重度、重度失智者，因此需要「監護人」，來協助守護財產；後者則是雖未完全喪失判斷能力，但是已經顯著低落，譬如中度失智、輕度失智者，因此需要「輔助人」，在輔助人同意下，才能從事某些處理財產的行為。
這些特定的處理財產行為，包括像是消費借貸、作保、贈與、信託、不動產買賣、租賃、遺產分割、遺贈、拋棄繼承等等，都需經過輔助人同意才能行使（民法總則編第15條之2）。
誰能向法院提出聲請呢？包括有「本人、配偶、四親等內之親屬、最近一年有同居事實之其他親屬、檢察官、主管機關或社會福利機構」。
申請人須提出診斷證明書、身心障礙手冊、戶籍謄本等文件，向受監護宣告人居住地法院提出，法院再請醫院協助鑑定，再決定是採取「監護宣告」或「輔助宣告」。
這套制度最重要的精神是選任「監護人」或「輔助人」，以及指定會同開具財產清冊之人。譬如手足有數人，若老大被指定為監護人，老二為開具財產清冊人，不僅可讓失智長輩的財產透明化，而且在法院的監督下，監護人或輔助人在行使監護權或輔助權時，都會受到法律的約束，就能避免手足爭產、大起干戈的憾事。
詳細內容可逕洽各地方法院的「為民服務中心」詢問。
方法4 財產信託，由信託業者代為管理財產
監護宣告，等同宣告受監護人「無行為能力」，財產處分權就像是全部「繳械」，如果不想採取這種極端方法，還有一種方法可以守護失智長輩的財產，就是申請部分財產的「自益信託」。
長輩就是委託人，在信託架構下，委託人將退休金或不動產等財產移轉給信託業者（或銀行信託部門）代管，信託業者根據契約約定，將資金投資在穩健的理財商品，譬如定存、債券型基金、公債等。
然後將理財商品產生的孳息，依照約定提供做為生活費、安養費、看護費等。若是信託不動產，也是將租金依照約定處理。自益信託的優點是，可以杜絕詐騙集團、高風險投資、甚至是親友借貸。
而且可以確保「專款專用」，由信託業者協助將孳息用在指定用途，按月、季、年、或按金額撥付，即使重度失智，也不用煩惱安養中心的費用沒人去繳，或是看護費用沒人理會。等到天年後，再依照預立遺囑內容辦理繼承。
這種金融服務的費用，通常是簽立信託契約時收取一筆數千元的簽約費，等到正式開始管理財產，協助專款專用時，再每月按照財產規模收取管理費，各家銀行費用不一，可以逕洽銀行信託部門詢問。
